Il-banek kummerċjali huma l-ħwienet tad-dinja tas-servizzi finanzjarji.
L-istituzzjonijiet tat-tfaddil u l-għaqdiet tal-kreditu huma aktar bħal ħwienet speċjalizzati li, maż-żmien, espandew il-linji tan-negozju tagħhom biex jikkompetu aħjar għas-sehem mis-suq.
Filwaqt li s-sindakati ta 'kreditu kultant huma meqjusa bħala istituzzjonijiet ta' tfaddil, hemm distinzjoni importanti: l-assigurazzjoni tad-depożitu. Thrifts u banek kummerċjali huma koperti minn FDIC, unions ta 'kreditu huma koperti minn NCUA, għalkemm iż-żewġ huma koperti għall-istess limitu għal kull istituzzjoni finanzjarja.
Istituzzjonijiet tat-Tfaddil
Istituzzjoni ta 'tfaddil hija istituzzjoni finanzjarja ffurmata primarjament biex taċċetta depożiti tal-konsumatur u tagħmel ipoteki fid-djar. It-thrifts huma ġeneralment iżgħar, istituzzjonijiet lokali u m'għandhomx il-mira jew ir-riżorsi ta 'bank nazzjonali kbir. It-tipi primarji ta 'istituzzjonijiet ta' tfaddil huma banek reċiproċi u assoċjazzjonijiet ta 'tifdil u self.
L-istituzzjonijiet tat-tfaddil ta 'spiss iħallsu aktar fid- dividendi (imgħax) milli jagħmlu l-istituzzjonijiet finanzjarji tradizzjonali u jkollhom aċċess għal fondi ta' spiża iżjed baxxa minn organizzazzjonijiet bħall-Federal Home Loan Banks.
L-istituzzjonijiet tat-tfaddil huma aktar iffokati mill-komunità minn tipi oħra ta 'istituzzjonijiet finanzjarji u għandhom it-tendenza li jiffukaw aktar fuq il-konsumaturi milli fuq in-negozji. Bil-liġi, it-thrifts għandu jkollhom 65% tal-portafoll tas-self tagħhom marbut mas-self tal-konsumatur. Peress li s-servizzi finanzjarji saru dejjem iktar deregolati, madankollu, l-istituzzjonijiet ta 'tfaddil setgħu joffru aktar servizzi lin-negozji.
Thrifts toffri lill-klijenti ħafna mill-istess prodotti ta 'depożitu li tista' tieħu f'bank, bħal kontijiet ta 'verifika, kontijiet ta' tfaddil, u ċertifikati ta 'depożitu, kif ukoll prodotti ta' kreditu bħal self tad-dar u self u karti ta 'kreditu.
Storja
L-istituzzjonijiet tat-tfaddil infetħu l-ewwel darba f'nofs il-bidla ekonomika u t-taqlib soċjali tar-Rivoluzzjoni Industrijali. Il-profitt ma kienx jikkonċernahom primarjament. L-għan ewlieni tagħhom kien li jagħti lin-nies tax-xogħol post sigur biex iwarrbu xi flus għal "ġurnata ta 'xita". Il-biċċa l-kbira kienu mwaqqfa u ġestiti minn ċittadini ta' spirtu pubbliku b'mezzi li fehmu l-modi ta 'finanzi u kienu ħerqana biex jgħinu lin-nies tal- .
Miljuni ta 'Amerikani fl-era ta' wara l-post mixtrija djar b'self minn ribassi; f'punt wieħed fil-perjodu ta 'wara l-gwerra, kienu qed jagħmlu l-maġġoranza tal-ipoteki fl-Istati Uniti. Dan inbidel bid-deregolamentazzjoni tal-industrija tas-servizzi finanzjarji, segwita minn mewġiet ta' fallimenti fis-snin tmenin.
Vantaġġ
Minn perspettiva tal-konsumatur, it-thrifts għandhom vantaġġ kbir fuq il-banek: interess akbar fuq l-iffrankar tal-klijenti.
Kunsiderazzjonijiet
Dawn il-ġranet, il-linji bejn it-thrifts u l-banek konvenzjonali ċċajpar. L-assoċjazzjonijiet ta 'tfaddil u ta' self qegħdin jiċċaqalqu aktar fis-self u l-kostruzzjoni kummerċjali, u numru dejjem jikber qed jikkonverti għal banek konvenzjonali.
Ukoll, ħafna mill-vantaġġi li ntużaw biex jinkisbu, inkluża regolamentazzjoni inqas stretta, ġew eliminati matul is-snin, l-aktar riċenti mil-liġi dwar ir-riforma finanzjarja ta 'Dodd-Frank. Hija globalment li tikkonsolida l-industrija b'mod ġenerali. Jista 'jkun li t-thrifts isibuha fil-futur.