Trasferiment ta 'Riskju
Bosta negozji jittrasferixxu r-riskju billi jixtru polza ta 'assigurazzjoni. Meta tħallas primjum speċifikat, negozju jista 'jittrasferixxi lil assiguratur ir-riskju li jseħħu ċerti tipi ta' telf. L-assiguratur jassumi r-riskju li t-telf jista 'jaqbeż l-ammont ta' premium li jiġbor mill-assigurat.
Negozju għandu wkoll l-għażla li jittrasferixxi r-riskju permezz ta ' ftehim ta' indennizz f'kuntratt . Fi ftehim ta 'indennizz, kumpanija waħda taċċetta li tindennizza (tħallas lura) ieħor għall-ispejjeż ta' ċerti tipi ta 'pretensjonijiet jew kawżi.
Żamma tar-Riskju (Self Insurance)
Bosta negozji jagħżlu (jew huma mġiegħla minn assiguratur) li jżommu xi riskju. Iż-żamma tar-riskju spiss tissejjaħ bħala awtoassigurazzjoni . Ġeneralment, il-kumpaniji l-kbar għandhom aktar għażliet fir-rigward tal-awtoassigurazzjoni minn kumpaniji żgħar minħabba li kumpaniji kbar għandhom kapaċità akbar biex jassorbu t-telf. Madankollu, negozji żgħar xorta jistgħu jgawdu ħafna mill-benefiċċji taż-żamma tar-riskju, għalkemm fuq skala iżgħar.
Vantaġġi ta 'Żamma ta' Riskju
Vantaġġ ewlieni ta 'żamma tar-riskju huwa inqas l-ispiża ta' l-assigurazzjoni . Billi tassumi xi riskju, tista 'żżomm ftit mill-flus li kieku kieku ħallas lil assiguratur. Awtoassigurazzjoni wkoll toffrilek aktar kontroll fuq ir-riskji li żammet.
Ladarba inti tkun tħallas xi telf barra mill-but, barra minn hekk, tista 'tipprova tagħmel aktar biex ma tħallihomx iseħħu.
Żvantaġġi ta 'Żamma ta' Riskju
Iż-żamma tar-riskju toffri xi żvantaġġi. Waħda hija li l-ispejjeż tiegħek barra mill-but jistgħu jkunu akbar milli suppost antiċipat. Per eżempju, jekk tagħżel $ 5000 deduċibbli fuq il-politika tal-proprjetà kummerċjali tiegħek, inti probabilment ma jkunux qed jistennew li jġarrbu telf ta '$ 4999.
It-tieni nett, iż-żamma tar-riskju jista 'jiġġenera ħbit amministrattiv. Ejja ngħidu li inti tiddeċiedi li tassigura lilek innifsek kopertura ta 'ħsara fiżika fuq il-flotta tiegħek ta' trakkijiet. Jekk trakk ikun bil-ħsara, ikollok titratta ma 'ħidmiet relatati mat-tiswija (bħal li ssib ħanut ta' tiswija affidabbli) lilek innifsek minflok ma toqgħod fuq assiguratur biex twettaq dawk il-kompiti għalik.
Tipi ta 'Żamma ta' Riskju Użati minn Negozji Żgħar
Hawn xi għażliet disponibbli għal negozji żgħar biex iżommu r-riskju:
Tnaqqis
Id-deduċibbli huma metodu komuni ta 'żamma tar-riskju. Jistgħu jkunu għodda effettiva biex jitbaxxa l-premium tiegħek jekk għandek ir-riżorsi finanzjarji biex tħallas xi telf mill-but. Id-deduċibbli huma wżati f'ħafna tipi ta 'politiki.
Kosti tal-Proprjetà Id- deduċibbli huma ħafna drabi użati f'politiki li jipprovdu koperturi ta 'l-ewwel parti bħal proprjetà kummerċjali u ħsara fiżika awtomatika . Meta japplika deduċibbli, kwalunkwe telf li jaqa 'taħt id-deduċibbli speċifikat ma jkunx kopert mill-politika tiegħek. Meta telf jaqbeż id-deduċibbli, l-assiguratur tipikament ihallas id-differenza bejn l-ammont tat-telf u t-tnaqqis.
Responsabbiltajiet Ġenerali ta 'Responsabbiltà Ċivili jew Drittijiet tat- Tneħħija ta' Responsabbiltà Personali jistgħu wkoll jintużaw għal pretensjonijiet ta 'ħsara għall-proprjetà taħt politiki kummerċjali awtonomi jew ta ' responsabbiltà ġenerali .
Pereżempju, it-trakkijiet użati biex iġibu ż-żrar jistgħu jiġġeneraw bosta talbiet ta 'responsabbiltà żgħira għal brim tal-windscreen maqsum. Għalhekk, kumpanija li tittrasporta materjali ta 'landscaping tal-blat jew oħrajn fuq trakkijiet tista' tixtri politika tal-karozzi kummerċjali li tinkludi ħsara għall-proprjetà li tista 'titnaqqas, jiġifieri $ 1,000. Meta rikorrent jitlob kumpens għal windskrin maqsum, il-kumpanija tal-żrar tal-assigurazzjoni tħallas direttament lill-attur jekk l-ammont mitlub ma jaqbiżx dak li jista 'jitnaqqas.
Innota li l-politiki ta 'responsabbiltà li jkopru s-sidien tan-negozji ż-żgħar x'aktarx li ma jinkludux tnaqqis li japplika għal talbiet għal korriment . Pretensjonijiet li jfittxu kumpens għal danni tal-ġisem jistgħu joħorġu barra mill-kontroll jekk ma jiġux ġestiti kif suppost. Għalhekk, l-assiguraturi jippreferu li jimmaniġġjaw tali talbiet huma stess.
Kumpens tal-Ħaddiema Ħafna stati approvaw l-użu ta 'programmi deduċibbli żgħar għall-assigurazzjoni tal- kumpens tal-ħaddiema .
Dawn il-programmi jvarjaw minn stat għal ieħor. F'xi stati, deduċibbli "żgħir" jista 'jvarja minn $ 500 sa $ 75,000. It-tnaqqis jista 'japplika għal benefiċċji mediċi, indennizz jew it-tnejn. Jista 'jew ma japplikax għall-ispejjeż ta' aġġustament tat-telf. Xi stati jesiġu li l-assiguraturi joffru tnaqqis żgħir lil kull min iħaddem li jikkwalifika għal wieħed. Fi stati oħra, l-assiguraturi huma permessi iżda mhux obbligati joffru pjan żgħir li jista 'jitnaqqas.
Sid ta 'negozji żgħar li jixtieq jixtri kopertura ta' kumpens għall-ħaddiema b'deduċibbli żgħir jista 'jkun meħtieġ li jipprovdi evidenza ta' sigurtà finanzjarja bħal ittra ta 'kreditu irrevokabbli. Id-deduċibbli huwa tipikament miżjud ma 'politika ta' kumpens tal-ħaddiema standard permezz ta 'endorsjar.
Żamma awto-assigurata
Żamma assigurata minnha nnifisha (SIR) tintuża f'politiki ta 'kumpens għal responsabbiltajiet u ħaddiema. Bħal deduċibbli, SIR jirrappreżenta ammont speċifikat ta 'riskju li taċċetta li żżomm. Differenza waħda bejn it-tnejn għandha x'taqsam ma 'spejjeż ta' talba. Spejjeż bħal dawn normalment ma jnaqqsux deduċibbli iżda jistgħu jnaqqsu SIR. Ukoll, meta talba tkun suġġetta għal deduċibbli l-assiguratur normalment jikkontrolla d-difiża. Meta talba tkun soġġetta għal SIR, l-assigurat jista 'jikkontrolla d-difiża sakemm l-SIR ikun ġie eżawrit.
Ħafna mill-politiki mixtrija minn negozji żgħar ma jinkludux żamma assigurata. Żewġ eċċezzjonijiet huma politiki umbrella u żbalji u omissjonijiet. Ħafna umbrelel fihom SIR li tapplika għal talbiet koperti mill-umbrella iżda mhux minn assigurazzjoni sottostanti. Pereżempju, pretensjoni li tiddependi minn dieqa mentali tista 'tkun koperta mill-umbrella tiegħek (permezz tad-definizzjoni ta' korriment tal-ġisem) iżda mhux bil-politika ta 'responsabbiltà ġenerali tiegħek. SIR taħt politika umbrella tipikament tapplika għad-danni iżda mhux għall-ispejjeż tal-pretensjonijiet.
Id-diretturi u l-uffiċjali , il -prattiki tal-impjieg u tipi oħra ta ' żbalji u politiki ta' responsabbiltà ta ' ommissjonijiet jistgħu jinkludu SIR. Is-SIR jista 'japplika kemm għad-danni kif ukoll għall-ispejjeż tad-difiża.
Awtoassigurazzjoni tal-Grupp
F'xi stati, dawk li jħaddmu żgħar u ta 'daqs medju huma permessi li jassiguraw lilhom infushom l-obbligi ta' kumpens tal-ħaddiema tagħhom fuq bażi ta 'grupp. Din l-għażla tippermetti li ditti iżgħar jakkwistaw ħafna mill-benefiċċji ta 'awtoassigurazzjoni. Il-liġijiet tal-Istat jiddeterminaw ir-rekwiżiti minimi għal programm ta 'awtoassigurazzjoni grupp. Tipikament, dawk li jimpjegaw fi grupp awto-assigurat għandhom joperaw tipi simili ta 'negozji. Biex titgħallem jekk l-assigurazzjoni tal-grupp assigurata hijiex għażla fl-istat tiegħek, ikkonsulta l-aġent tiegħek jew id-dipartiment tal-assigurazzjoni tal-istat.