Biex tifhem kif xogħlijiet umbrelel, jimmaġina li qed tħares lejn bini baxx b'saqaf ċatt għoli. Is-saqaf għandu overhangs li jestendu lil hinn mill-bini fid-direzzjonijiet kollha.
L-art u l-ħitan tal-bini jirrappreżentaw il- politiki bażiċi (primarji) tiegħek. Is-saqaf jirrappreżenta l-umbrella tiegħek. L-għoli tal-bini jirrifletti l-limiti pprovduti mill-politiki bażiċi tiegħek. Il-ħxuna tas-saqaf tirrifletti l-limiti pprovduti mill-umbrella tiegħek. L-overhangs fuq is-saqaf jirrappreżentaw coverages provduti mill-umbrella tiegħek li mhumiex inklużi fil-politiki bażiċi tiegħek.
Umbrella tagħti protezzjoni siewja kontra kawżi kbar li jistgħu jeqirdu d-ditta tiegħek. Qabel ma tixtri polza, madankollu, hemm bosta affarijiet li għandek tqis.
Limiti
Il-limiti tad-ditta tiegħek jeħtieġ jiddependu ħafna fuq in-natura tan-negozju tiegħek. Per eżempju, il-manifatturi tal-lukandi, tal-krejnijiet u tal-farmaċewtiċi huma soġġetti għal telf katastrofiku. Huma jeħtieġu limiti umbrella ogħla milli jgħidu, maħżen bl-imnut. Staqsi lill- aġent jew lis- sensar tiegħek biex jgħinek tiddetermina kemm għandek bżonn il-kopertura.
Kisi
L-umbrella għandha tipprovdi coverages li mhumiex mogħtija mill-politika ta 'responsabbiltà bażika tiegħek.
Il-coverages li teħtieġ il-kumpanija tiegħek jiddependu mit-tip ta 'negozju li tħaddimek. Per eżempju, jekk il-kumpanija tiegħek topera birrerija, tista 'tagħżel umbrella li tinkludi l -kopertura tar-responsabbiltà tal-likur . Bl-istess mod, jekk l-impriża tiegħek tkun sid ta 'dgħajsa għal klijenti divertenti, tista' tagħżel umbrella li tinkludi l-kopertura tar-responsabbiltà tal-inġenju tal-baħar.
Spejjeż
Il-premiums Umbrella jvarjaw skond it-trasportatur, il-limiti, u l-coverages li tixtri. Staqsi lill-aġent jew lis-sensar tiegħek għal stima dwar kemm x'aktarx li tiswa l-politika umbrella.
Varjazzjoni
L-ambitu tal-kopertura pprovduta minn umbrella jista 'jvarja ħafna minn assiguratur għall-ieħor. Għalhekk, huwa importanti li tixtri u tqabbel il-politiki. Post tajjeb biex tibda huwa li tikseb kwota umbrella mill-assiguratur li ħareġ il- politika primarja tar -responsabbiltà ġenerali tiegħek. Ladarba jkollok kwotazzjoni, tista 'tużaha bħala bażi għat-tqabbil. Jekk l-assiguratur tar-responsabbiltà tiegħek ma joffrix umbrelel, staqsi lill- aġent jew lis- sensar tiegħek biex tissuġġerixxi trasportaturi alternattivi.
In-nases
Hemm ftit affarijiet li wieħed għandu jżomm f'moħħu meta jixtri umbrelel . L-ewwelnett, bosta assiguraturi umbrelali ħadu post "legalese" b'lingwa simplifikata bħal dik li nstabu fil-biċċa l-kbira tal-politiki primarji. Dan għamel l-umbrelel aktar faċli biex tinqara. Madankollu, xi umbrelel huma tant simili għall-politika bażika li huma prattikament immaġini ta 'mera. Dawn l-hekk imsejħa umbrelel jistgħu jaffordjaw ftit jekk ikun hemm, kopertura li mhix ipprovduta mill-politika primarja.
It-tieni nett, politika umbrella jista 'jkollha esklużjonijiet li ma jinstabux fil-politiki bażiċi tiegħek. Alternattivament, umbrella jista 'jkun fiha l-istess tip ta' esklużjoni bħall-politika primarja tiegħek, iżda l-esklużjoni fl-umbrella tista 'tkun usa'.
Per eżempju, l- esklużjoni mistennija jew intenzjonata tal-ħsara fil-politika ta 'responsabbiltà bażika tiegħek tipprovdi eċċezzjoni għal korriment jew ħsara lill-proprjetà li tirriżulta mill-użu ta' forza raġonevoli biex tipproteġi persuni jew proprjetà. L-esklużjoni fil-politika umbrella tiegħek ma fihx dawn l-eċċezzjonijiet.
It-tielet nett, xi umbrelel fihom żamma assigurata jew "SIR". Dan jirrappreżenta l-ammont li d-ditta tiegħek tħallas mill-but għal kull okkorrenza li hija koperta mill-umbrella iżda mhux il-politika bażika.
Perjodu ta 'Politika
Finalment, il-politika umbrella tiegħek għandha tibda u tispiċċa fl-istess dati bħall-politiki bażiċi tiegħek. Id-dati ta 'politika huma importanti għaliex ħafna umbrelel jillimitaw il-kopertura għal korrimenti jew ħsara li jseħħu matul il-perjodu ta' politika tal-umbrella . Jistgħu jinħolqu problemi meta d-dati ma jaqblux. Ikkunsidra l-eżempju li ġej.
Il-Kostruzzjoni Kapitali hija assigurata taħt politika primarja ta 'responsabbiltà ġenerali b'limitu ta' Kull Okkorrenza ta '$ 1 miljun u limitu ta' $ 2 miljun Ġenerali Aggregat . Il-politika tibda mill-1 ta 'Jannar 2017 u tispiċċa fl-1 ta' Jannar 2018. Il-kapital huwa wkoll assigurat taħt politika umbrella li tibda mill-1 ta 'Marzu 2017 sal-1 ta' Marzu 2018. Fl-2017, tliet persuni jweġġgħu f'inċidenti separati f'impjieg tal-Kapital siti. Kull fajl joqgħod mal-Kostruzzjoni Kapitali. It-talbiet huma riżolti fid-dati u għall-ammonti murija hawn taħt.
20 ta 'Jannar: $ 1,000,000
20 ta 'Frar: $ 800,000
April 10: $ 900,000
Il-politika ta 'responsabbiltà primarja tal-Kapital tħallas l-ewwel żewġ talbiet kompletament. Kull wieħed irriżulta minn okkorrenza separata u ħsarat iġġenerati li ma qabżux il-limitu ta 'Kull Okkorrenza. Madankollu, il-polza tħallas biss $ 200,000 għat-tielet talba minħabba li l-limitu Aggregat Ġenerali ġie użat. L-assiguratur umbrella jirrifjuta li jħallas il-bqija ta '$ 800,000. Għaliex? It-tielet talba biss kienet ġejja minn korriment li seħħ matul il-perjodu tal-politika umbrella. L-aggregat sottostanti ma ġiex eżawrit minn settlements imħallsa minħabba korrimenti jew ħsara li seħħew matul il-perjodu tal-politika umbrella. Għalhekk, l-umbrella ma tħallas xejn.