Elementi tas-Sistema ta 'Klassifikazzjoni
Bosta assiguraturi (iżda mhux kollha) jikkalkulaw primjums ta 'responsabbiltà ġenerali bl-użu ta' sistema ta 'klassifikazzjoni u klassifikazzjoni żviluppata mill- Uffiċċju tas-Servizzi tal - Assigurazzjoni (ISO). Taħt din is-sistema, il-premium tiegħek huwa bbażat l-aktar fuq it-tliet fatturi li ġejjin:
- il-klassifikazzjonijiet assenjati lin-negozju tiegħek
- ir-rati assenjati għal dawk il-klassifikazzjonijiet (aġġustati għall-limiti li għażilt)
- il-bażi ta 'espożizzjoni (bħal bejgħ jew pagi) li għalihom jiġu applikati r-rati
1. Klassifikazzjonijiet
L-ewwel pass fil-proċess tal-klassifikazzjoni huwa li tikklassifika n-negozju tiegħek. L-ISO jipprovdi mijiet ta 'klassifikazzjonijiet, li kull waħda minnhom hija identifikata b'deskrizzjoni u numru b'ħames ċifri li jissejjaħ kodiċi tal-klassi . Hawn huma xi eżempji:
- Serraturi, kodiċi tal-klassi 14913
- Manifattura ta 'Prodotti tal-Ikel - Dry, Dry, klassi tal-kodiċi 53374
- Installazzjoni ta 'Drywall jew Wallboard, kodiċi tal-klassi 92338
Kull negozju huwa assenjat klassifikazzjoni li tirrifletti l-industrija u t-tip ta 'operazzjoni tagħha.
L-idea hija li n-negozji b'operazzjonijiet simili jiffaċċjaw riskji komparabbli u jiġġeneraw tipi simili ta 'talbiet. Għalhekk, tipi simili ta 'negozji huma assenjati l-istess klassifikazzjoni.
Pereżempju, Larson Locks taħdem barra minn Storefront fejn tbiegħ serraturi tal-bibien, padlocks, kaxxiforti u prodotti oħra relatati mas-sigurtà.
Il-kumpanija tibgħat ukoll lill- impjegati lejn id-djar, in-negozji jew il-vetturi tal-klijenti biex isolvu problemi relatati mas-serratura. Il-biċċa l-kbira tal-locksmiths iwettqu l-istess tipi ta 'servizzi bħal Serraturi Larson. Għalhekk, l-assiguraturi ta 'responsabbiltà ġenerali tipikament jassenjaw negozji bħal Larson Locks għall-istess klassifikazzjoni (Locksmiths).
Skont in-natura u l-kumplessità tal-operazzjonijiet tiegħek, in-negozju tiegħek jista 'jiġi assenjat klassifikazzjoni waħda jew aktar. Kull klassifikazzjoni għandha kodiċi tal-klassi korrispondenti.
Il-kodiċijiet tal-klassi huma rranġati fi gruppi. Per eżempju, in-negozji kollha merkantili huma assenjati kodiċi tal-klassi bejn 10000 u 19999. Bl-istess mod, in-negozji kollha li jmexxu operazzjonijiet ta 'manifattura jew ipproċessar huma assenjati kodiċi tal-klassi bejn 50000 u 59999.
2. Rati
It-tieni element tal-proċess tal-klassifikazzjoni huwa r-rata. Ir-rati jistgħu jvarjaw ħafna minn assiguratur għall-ieħor. Xi assiguraturi jiżviluppaw ir-rati proprji tagħhom "mill-bidu nett". Oħrajn joħolqu rati bbażati fuq data dwar l-ispiża tat-telf miksuba mill-ISO. Ma jimpurtax kif l-assiguratur tiegħek jikkalkula r-rati tiegħek, għandhom ikunu elenkati fid-Dikjarazzjonijiet ta 'Responsabbiltà.
Innota li r-rata li tħallas tirrifletti l-limiti li għażilt għall-kopertura tar-responsabbiltà. Dan ifisser li inti tħallas rata ogħla għal $ 1 miljun għal kull limitu ta ' okkorrenza milli kieku għal limitu ta' $ 100,000.
Politika ta 'responsabbiltà ġenerali tinkludi żewġ tipi ta' kopertura: il-kopertura u l-prodotti tal-bini u l-operazzjonijiet u l-kopertura tax-xogħol kompluta. Għal ħafna klassifikazzjonijiet, dawn il-coverages huma stmati separatament. Jiġifieri, rata waħda tapplika għall-kopertura tal-bini u l-operazzjonijiet u rata oħra tapplika għal prodotti u kopertura tax-xogħol mitmuma.
Postijiet u Operazzjonijiet
Il-lokalitajiet u l-kopertura tal-operazzjonijiet japplikaw għal pretensjonijiet kontra n-negozju tiegħek għal korriment jew ħsara lill-proprjetà kkawżata minn inċidenti li jinqalgħu mill-bini tiegħek. Eżempju huwa talba mressqa minn klijent tal-persuna tiegħek li ntilef f'inkluża u li taqa 'inċident fl-uffiċċju kummerċjali tiegħek.
Il-kopertura tal-postijiet u l-operazzjonijiet tapplika wkoll għal pretensjonijiet għal korriment jew ħsara kkawżati minn inċident li jirriżulta mill-operazzjonijiet kontinwi tal-kumpanija tiegħek. L-operazzjonijiet jistgħu jitwettqu fil-bini tiegħek (bħal faċilità ta 'manifattura) jew x'imkien ieħor (bħal sit tax-xogħol).
Per eżempju, jissoponi li impjegat ta 'tiegħek taġixxi aċċidentalment biċċa xogħol ta' l-arti waqt li tinstalla t-tagħmir tal-kompjuter fil-post ta 'l-uffiċċju tal-klijent. Jekk il-klijent fajls pretensjoni ta 'ħsara għall-proprjetà kontra l-kumpanija tiegħek, it-talba għandha tkun koperta mill-bini u l-kopertura tal-operazzjonijiet tiegħek.
Prodotti u Xogħol Ikkompletat
Il-prodotti u l-kopertura tax-xogħol mitmum japplikaw għal talbiet ta 'parti terza għal korriment aċċidentali jew ħsara kkawżata minn prodotti difettużi tiegħek jew minn xogħol jew operazzjonijiet difettużi li tlestew. Per eżempju, klijent fajls talba ta 'responsabbiltà tal-prodott kontra n-negozju tal-forn tiegħek wara li tkun waqqfet is-snien fuq fossa taċ-ċirasa li tinsab f'biċċiet mixtrija fil-maħżen tiegħek. Bħala eżempju ieħor, klijent ifittex il-kumpanija konkreta tiegħek għal ħsara fil-proprjetà wara li l-ħajt li kkompletajt xahrejn ilu waqa ', u għamel ħsara lit-trakk tiegħu.
Xi tipi ta 'negozji ma jipproduċux prodotti jew xogħol komplut (jew ammonti negliġibbli biss). Eżempji huma ħwienet tal-barbiera u libreriji. Ħafna pretensjonijiet ta 'responsabbiltà kontra l-ħwienet tal-barbiera u l-libreriji jirriżultaw minn inċidenti li jseħħu fil-bini tagħhom. Dawn in-negozji huma ċċarġjati biss għall-bini u l-operazzjonijiet. L-ebda ħlas ma jsir għall-prodotti u l-kopertura tal-operazzjonijiet mitmuma
3. Bażi ta 'Espożizzjoni
It-tielet element tal-klassifikazzjoni tal-passiv ġenerali huwa l-bażi ta 'espożizzjoni. Skont in-natura tan-negozju tiegħek, il-bażi ta 'espożizzjoni tiegħek tista' tkun iż-żona tal-bini tiegħek, l-ammont tal-bejgħ gross li tistenna li tiġġenera matul is-sena politika, il-pagi pproġettati tiegħek jew xi fattur ieħor.
Ħafna klassifikazzjonijiet huma kklassifikati skont il-bejgħ. Għal dawn il-klassifikazzjonijiet, il-primjum huwa tipikament ikkalkulat billi timmultiplika r-rata tal-bejgħ gross gross diviż b'1000. Pereżempju, ejja ngħidu li Larry jistenna li Larson Locks jiġġenera $ 5,000,000 f'bejgħ gross matul il-perjodu ta 'politika tiegħu. Ir-rati murija fuq il-politika tiegħu huma ta '$ 1.00 għall-bini u l-operazzjonijiet u $ 1.50 għal prodotti u operazzjonijiet kompluti. Il-premium ta 'Larry huwa 1.00 X (5,000,000 / 1,000) flimkien ma' 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5,000 flimkien ma '7,500 jew $ 12,500.
Ejja ngħidu li l-bejgħ previst ta 'Larry kien ta' $ 5000 biss. Peress li l-primjum ikkalkulat tiegħu huwa tant baxx (biss $ 12.50) l-assiguratur tiegħu jimponilu primjum minimu. Dan huwa l-ammont minimu li għalih assiguratur huwa lest li joħroġ politika.
Klassifikazzjonijiet tal-Kumpens tal-Ħaddiema
Is-sistema ta 'klassifikazzjonijiet użata fil-klassifikazzjoni tal-passiv ġenerali mhijiex l-istess bħala s- sistema ta 'klassifikazzjoni NCCI użata biex titkejjel l-assigurazzjoni tal- kumpens tal-ħaddiema . Il-klassifikazzjonijiet fiż-żewġ sistemi huma kompletament differenti. Is-sistema ta 'klassifikazzjoni NCCI hija bbażata fuq kodiċi ta' klassi b'erba 'ċifri filwaqt li s-sistema ta' responsabbiltà tuża kodiċijiet b'ħames figuri.