Ir-Regolament qiegħed fil-Livell ta 'l-Istat, Mhux Federali
Ir-Rati tal-Assigurazzjoni huma Regolati mill-Istat
Il-kumpaniji tal-assigurazzjoni huma rregolati mill-istati. Kull stat għandu korp regolatorju li jissorvelja kwistjonijiet ta 'assigurazzjoni.
Dan il-korp spiss jissejjaħ Dipartiment tal-Assigurazzjoni, iżda xi stati jużaw ismijiet oħra. Eżempji huma l-Uffiċċju tal-Kummissarju tal-Assikurazzjoni (Washington) u d-Diviżjoni tar-Regolament Finanzjarju (Oregon). Id-dipartiment ta 'l-assigurazzjoni huwa mmexxi minn kummissarju. Skont l-istat, il-kummissarju tal-assigurazzjoni jista 'jiġi maħtur jew elett.
L-istati kollha jirregolaw ir-rati użati f'xi tipi ta 'assigurazzjoni. Il-firxa tar-regolamentazzjoni tvarja ħafna minn Stat għall-ieħor. Xi stati jeżerċitaw kontroll strett ħafna filwaqt li oħrajn jimponu ftit. Ħafna mill-istati jaqgħu x'imkien fin-nofs.
Għaliex ir-Regolament Federali Mhux Federali?
Bosta kumpaniji tal-assigurazzjoni jmexxu n-negozju bejn il-linji tal-istat Xi wħud jagħmlu n-negozju fi kważi l-istati kollha. Għaliex mhumiex assiguraturi regolati mill-gvern federali? Ir-risposta tinsab f'xi liġi li għaddiet fl-1945 imsejħa l-Att McCarran-Ferguson. Din il-liġi tagħti stati l-awtorità li tirregola l-assiguraturi. Il-liġi ġiet promulgata bi tweġiba għal deċiżjoni mill-Qorti Suprema ta 'l-Istati Uniti s-sena ta' qabel.
Il-qorti ddeċidiet li n-negozju tal-assigurazzjoni kien jikkostitwixxi kummerċ bejn l-istati. Dan fisser li l-gvern federali kellu d-dritt li jirregola l-assigurazzjoni.
Id-deċiżjoni tal-Qorti Suprema mhedda li żżomm lura l-industrija ta 'l-assigurazzjoni billi telimina l-kontroll ta' l-istat. L-Att McCarran-Ferguson jerġa 'jġib is-setgħa lill-istati.
Tagħti lill-istati d-dritt li jintaxxaw u jirregolaw l-assiguraturi. Madankollu, il-liġi fiha tliet eċċezzjonijiet ewlenin:
- L-assiguraturi huma soġġetti għal atti federali kontra l-fiduċja sal-punt li mhumiex irregolati mil-liġi tal-istat.
- Il-gvern federali jista 'jgħaddi liġijiet tal-assigurazzjoni li jieħdu post il-liġijiet tal-istat.
- L-assiguraturi huma soġġetti għal liġijiet federali li jwaqqfuhom milli jinvolvu ruħhom fi kwalunkwe bojkott, koerzjoni jew intimidazzjoni.
Fl-2010 l-Kungress għadda l-Att Dodd-Frank, li impona ħafna regolamenti ġodda dwar l-istituzzjonijiet finanzjarji. Il-liġi stabbiliet l-Uffiċċju tal-Assigurazzjoni Federali (FIO). Din l-aġenzija hija parti mid-Dipartiment tat-Teżor tal-Istati Uniti. Inħolqot biex tissorvelja l-industrija ta 'l-assigurazzjoni biex tiżgura li tkun finanzjarjament stabbli. L-FIO huwa korp konsultattiv biss. Ma għandux awtorità regolatorja fuq l-assiguraturi.
Għan tar-Regolament tar-Rata
Hemm bosta raġunijiet għaliex l-istati jirregolaw ir-rati tal-assigurazzjoni. Wieħed huwa li jiżgura li r-rati mhumiex eċċessivi. Fin-nuqqas ta 'regolament, l-assiguraturi jistgħu jitolbu rati li huma għoljin wisq u li jiġġeneraw profitt wisq. It-tieni għan huwa l-oppost, biex jiġi żgurat li r-rati mhumiex baxxi wisq. Assiguratur li jimponi rati eċċessivament baxxi jista 'jbigħ bosta politiki , iżda m'għandux il-fondi biex iħallas il-pretensjonijiet. Ir-rati għandhom ikunu adegwati sabiex l-assiguraturi jibqgħu solventi.
It-tielet għan tar-regolament tal-assigurazzjoni huwa li tiġi evitata diskriminazzjoni inġusta. Is-sottoskritti tal-assigurazzjoni huma permessi jiddiskriminaw favur xi xerrejja tal-assigurazzjoni fuq oħrajn, iżda r-raġunijiet għandhom ikunu validi. Pereżempju, is-sottoskritti jistgħu jitolbu rata ogħla jew aktar baxxa bbażata fuq l-istorja tal-pretensjonijiet tat-titolari tal-polza. Negozju li ma sar l-ebda pretensjonijiet awtomatiċi minn qabel jista 'jħallas inqas għal politika tal-karozzi kummerċjali minn negozju simili li ġarrab ħafna telf tal-karozzi. L-assiguraturi jistgħu jiddiskriminaw ukoll abbażi tan-natura tar-riskju. L-assiguratur jista 'jitlob aktar biex jassigura bini li ma jkollux sprinklers tan-nirien minn bini simili li jkun imbexxex kompletament.
L-assiguraturi huma esklużi milli jiddiskriminaw kontra titolari ta 'poloz ibbażati fuq fatturi mhux relatati mar-riskji assigurati. Eżempji huma razza, reliġjon u oriġini nazzjonali.
Ċerti karatteristiċi jistgħu jintużaw biex jiġu rratati xi tipi ta 'assigurazzjoni iżda mhux oħrajn. Pereżempju, ħafna stati jippermettu lill-assiguraturi biex jikkunsidraw l-età, is-sess u l-istatus maritali fil-klassifikazzjoni tal-kopertura personali tal-karozzi. Dawn il-fatturi mhumiex rilevanti għall -klassifikazzjoni tal-karozzi kummerċjali .
Tipi ta 'Liġijiet dwar ir-Rati
L-istati kollha jeżerċitaw ftit kontroll fuq ir-rati użati mill-assiguraturi. Madankollu, il-liġijiet dwar ir-rati tal-assigurazzjoni jvarjaw ħafna minn Stat għall-ieħor. Xi stati għandhom liġijiet stretti li jeħtieġu l-approvazzjoni minn qabel tar-rati kollha. Oħrajn għandhom liġijiet ħarxa li ma jeħtieġu l-ebda approvazzjoni minn qabel. Bosta jesiġu approvazzjoni minn qabel ta 'xi rati.
Hemm sitt tipi bażiċi ta 'liġijiet dwar ir-rati ta' l-assigurazzjoni.
- Approvazzjoni minn qabel L- assiguraturi għandhom jissottomettu r-rati lill-awtorità tal-klassifikazzjoni tal-istat u jistennew l-approvazzjoni qabel jużawhom. F'xi stati, l-assiguratur jista 'jassumi li r-rati ġew approvati jekk ma smajtx mod ieħor mid-dipartiment tal-assigurazzjoni f'perjodu ta' żmien speċifikat (bħal 90 jum).
- L- Assiguraturi tal- Fajl u l-Użu għandhom jippreżentaw ir-rati tagħhom mal-aġenzija regolatorja iżda jistgħu jibdew jużawhom immedjatament wara l-preżentazzjoni.
- L- Assiguraturi tal- Użu u l-Fajl jistgħu jużaw rati ġodda immedjatament iżda jridu jippreżentawhom mar-regolatur f'perjodu ta 'żmien speċifikat.
- L- assiguraturi modifikati ta 'qabel l-approvazzjoni għandhom jiksbu approvazzjoni minn qabel biss għal bidliet fir-rati li huma r-riżultat ta' titjib jew deterjorazzjoni tal-esperjenza tat-telf tal-assiguratur.
- L-Assiguraturi tal- Klassifikazzjoni Flex għandhom ifittxu l-approvazzjoni għal bidliet fir-rati li jaqbżu persentaġġ speċifikat. Pereżempju, l-assiguraturi jistgħu jkunu meħtieġa jiksbu approvazzjoni minn qabel jekk iżidu jew inaqqsu r-rati tagħhom b'aktar minn 5%.
- L- Assiguraturi tal- Iffajljar mhumiex meħtieġa li jippreżentaw ir-rati jew jiksbu l-approvazzjoni mir-regolatur.
Ħafna stati jużaw taħlita ta 'dawn il-liġijiet. Pereżempju, stat jista 'jitlob lill-assiguraturi jiksbu approvazzjoni minn qabel ta' rati użati f'linji personali, iżda jippermettu lill-assiguraturi biex "ifasslu u jużaw" rati użati f'linji kummerċjali. Il-biċċa l-kbira tal-liġijiet ta 'klassifikazzjoni jippermettu li r-regolaturi tal-istat ma jippermettux rati li diġà ġew ippreżentati. Pereżempju, kummissarju ta 'l-assigurazzjoni jista' jbaxxi lil assiguratur milli juża r-rati ppreżentati skond il-liġi ta '"użu u fajl" fuq il-bażi li r-rati mhumiex adegwati.
Is-sitt tipi ta 'liġijiet ta' klassifikazzjoni deskritti hawn fuq ħafna drabi huma maqsuma f'żewġ kategoriji: liġijiet ta 'approvazzjoni minn qabel u liġijiet ta' klassifikazzjoni kompetittivi. Il-liġijiet ta 'klassifikazzjoni kompetittivi huma terminu kollettiv li jinkludi l-liġijiet kollha ta' klassifikazzjoni minbarra dawk li jeħtieġu li r-rati jiġu approvati minn qabel.
Bħalissa, ftit stati biss għandhom liġijiet ta 'approvazzjoni minn qabel li japplikaw għat-tipi kollha ta' assigurazzjoni. Madwar terz ta 'l-istati ma għandhom l-ebda liġi ta' approvazzjoni minn qabel. L-istati li baqa 'għandhom taħlita ta' approvazzjoni minn qabel u liġijiet ta 'klassifikazzjoni kompetittivi. Ġeneralment, ir-rati użati fl-assigurazzjoni kummerċjali huma suġġetti għal inqas regolament minn dawk użati fl-assigurazzjoni personali.
Problemi bl-Approvazzjoni minn Qabel
Il-liġijiet dwar l-approvazzjoni minn qabel huma bbażati fuq il-kunċett li l-intervent tal-gvern huwa meħtieġ biex jiżgura li r-rati jkunu adegwati iżda mhux eċċessivi. Fil-passat, ħafna leġiżlaturi ta 'l-istat appoġġaw dan il-kunċett. Matul l-aħħar għexieren ta 'snin, madankollu, il-leġiżlaturi sabu li l-liġijiet ta' approvazzjoni minn qabel jistgħu joħolqu problemi serji.
Għal ħaġa waħda, sistema ta 'klassifikazzjoni bbażata fuq approvazzjoni minn qabel hija għalja. Kemm l-assiguraturi kif ukoll ir-regolaturi tal-istat għandhom jimpjegaw persunal biex jiżguraw li r-rati jiġu sottomessi u riveduti skont il-liġi. L-assiguraturi li joperaw f'ħafna stati għandhom piż miżjud, peress li l-ħtiġijiet tal-preżentazzjoni jvarjaw minn stat għal stat. L-ispejjeż imġarrba mill-assiguraturi u mill-aġenziji tal-istat jiġu mgħoddija lil xerrejja tal-assigurazzjoni. B'hekk, ir-rati huma ta 'spiss ogħla minn stati ta' approvazzjoni minn qabel minn dawk b'liġijiet ta 'klassifikazzjoni kompetittivi.
It-tieni nett, il-liġijiet ta 'approvazzjoni minn qabel joħolqu rati artifiċjalment baxxi. Ir-regolaturi ħafna drabi jirreżistu ż-żidiet fir-rati mitluba mill-assiguraturi, u jikkawżaw li ż-żidiet jiġu mdewma Meta r-rati jkunu baxxi wisq, l-assiguraturi jbatu minn telf finanzjarju. Meta r-rati finalment jiżdiedu, il-kundizzjoni finanzjarja ta 'l-assiguraturi tirpilja. Ir-riżultat huwa ta 'profitt u telf.
Liġijiet ta 'approvazzjoni minn qabel jistgħu wkoll joħolqu suq tal-assigurazzjoni li qed jiċkien. Meta r-rati jkunu baxxi wisq biex ikopru t-telf u l-ispejjeż tal-assiguraturi, xi assiguraturi jitilqu mill-istat. Oħrajn huma ħerqana li jidħlu. Ir-riżultat huwa d-disponibilità mnaqqsa tal-assigurazzjoni. Is-servizz u l-għażla tal-prodott jistgħu jsofru wkoll. Meta r-rati jkunu baxxi wisq, l-assiguraturi għandhom ftit inċentiv biex jiżviluppaw prodotti ġodda jew itejbu s-servizz.
Finalment, il-liġijiet ta 'approvazzjoni minn qabel jistgħu jwasslu għal influss ta' xerrejja ta 'riskju medju f'pjanijiet ta' riskju assenjati . Dawn il-pjanijiet suppost ikunu suq ta 'l-aħħar għażla. Huma ddisinjati għal xerrejja ta 'riskju għoli li ma jistgħux jiksbu politika minn assiguratur standard. Madankollu, meta l-assigurazzjoni mhix disponibbli minn assiguraturi "regolari", xerrejja ta 'riskju medju huma sfurzati f'pjanijiet ta' riskju assenjati.
Benefiċċji tal-Klassifikazzjoni Kompetittiva
Minħabba l-problemi assoċjati mal-liġijiet ta 'qabel l-approvazzjoni, ħafna stati modernizzaw il-proċess regolatorju tagħhom billi stabbilixxew klassifikazzjoni kompetittiva. Il-liġijiet ta 'klassifikazzjoni kompetittivi huma bbażati fuq l-idea li l-kompetizzjoni tipproduċi rati li la huma għoljin wisq u lanqas baxxi wisq. Dawn il-liġijiet irnexxew f'ħafna stati għaliex l-industrija ta 'l-assigurazzjoni hija varjata ħafna. Hemm bosta kumpaniji ta 'l-assigurazzjoni, u xejn huwa kbir biżżejjed biex jikkontrolla s-suq. Skont l-Istitut tal-Informazzjoni dwar l-Assikurazzjoni, kien hemm aktar minn 2500 assiguratur ta 'proprjetà / diżgrazzja li joperaw fl-Istati Uniti fl-2015.
Il-liġijiet ta 'klassifikazzjoni kompetittivi jipprovdu għadd ta' benefiċċji lix-xerrejja ta 'l-assigurazzjoni. Wieħed huwa rati aktar baxxi. L-assiguraturi huma aktar probabbli li jnaqqsu r-rati tagħhom meta jkunu jafu li jistgħu malajr jgħolluhom aktar tard biex jikkumpensaw għat-telf. It-tieni, il-prestazzjoni finanzjarja ta 'l-assiguraturi hija aktar konsistenti taħt sistema ta' klassifikazzjoni kompetittiva. Meta l-profitti u t-telf huma prevedibbli, assiguraturi oħra jidħlu fl-istat. Hekk kif jiżdied in-numru ta 'assiguraturi, il-kompetizzjoni fost l-assiguraturi tiżdied ukoll. Dan jgħin iżomm il-prezzijiet baxxi. Il-pressjonijiet kompetittivi jinkoraġġixxu wkoll lill-assiguraturi biex itejbu s-servizz tagħhom u jiddiversifikaw il-prodotti tagħhom biex jattiraw klijenti.
Fl-aħħarnett, il-klassifikazzjoni kompetittiva toħloq inqas domanda għal pjanijiet ta 'riskju assenjati. Meta l-assiguraturi qed ifittxu klijenti ġodda, ħafna xerrejja ta 'l-assigurazzjoni jistgħu jiksbu kopertura fis-suq standard. Pjanijiet ta 'riskju assenjati jistgħu joperaw kif maħsub, u mhux se jikkompetu ma' l-assiguraturi standard.