Introduzzjoni għall-Assigurazzjoni tan-Negozju
In-negozji kollha jiffaċċjaw riskju ta 'telf aċċidentali. Filwaqt li negozji kbar jista 'jkollhom il-mezzi finanzjarji biex jassorbu telf kbir, negozji żgħar ma jagħmlux dan. Telf kbir jista 'jqiegħed lil kumpanija żgħira fin-negozju. Għalhekk, sidien ta 'negozji żgħar għandhom jiżguraw li l-kumpanija tagħhom tkun assigurata b'mod adegwat.
I. Tipi ta 'Assigurazzjoni tan-Negozju
L-assigurazzjoni kummerċjali tinkludi ħafna tipi ta 'kopertura. Ħafna mill-koperturi mixtrija minn negozji jaqgħu fil-kategorija msejħa Commercial Property / Casualty Insurance.
Din il-kategorija tinkludi proprjetà kummerċjali, responsabbiltà kummerċjali, assigurazzjoni kummerċjali ta 'self u assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema.
Assigurazzjoni fuq Proprjetà Kummerċjali
L-assigurazzjoni tal-proprjetà kummerċjali tipproteġi lill-kumpanija tiegħek minn telf finanzjarju kkawżat minn ħsara lill-assi fiżiċi bħal bini u tagħmir. Hija kopertura ta 'l-ewwel parti, li jfisser li tagħmel il-ħlasijiet ta' talbiet direttament lilek, id-detentur tal-polza. Il-coverages tal-proprjetà l-aktar spiss mixtrija min-negozji huma deskritti hawn taħt.
Politika tal-Proprjetà Kummerċjali
Jekk in-negozju tiegħek għandu propjetà, x'aktarx se jkollok bżonn ta 'politika tal-proprjetà kummerċjali . Ikopri bini li inti stess, u proprjetà personali li int stess jew tikri minn xi ħadd ieħor . Il-politika tkopri t-tipi ta 'proprjetà użati minn negozju tipiku, bħal għamara, apparat, tagħmir tal-uffiċċju, materja prima, u prodotti lesti.
Vantaġġ kbir ta 'politika tal-proprjetà kummerċjali huwa l-flessibbiltà tiegħu. Hemm ħafna għażliet ta 'kopertura minn fejn jagħżlu. Per eżempju, tista 'tagħżel perikli msemmija jew kopertura ta' "riskji kollha". Tista 'tassigura l-proprjetà tiegħek fuq il-valur attwali tal-flus tagħha jew l-ispiża ta' sostituzzjoni tagħha.
Varjetà wiesgħa ta ' awtorizzazzjonijiet huma disponibbli, sabiex tista' żżid, tespandi, jew tneħħi l-kopertura kif tagħżel.
Dħul Kummerċjali u Spejjeż Extra
Id-dħul tan-negozju u l-coverages ta 'spiża żejda ta' spiss jiżdiedu ma 'politika tal-proprjetà kummerċjali. B'differenza mill-biċċa l-kbira tal-koperturi tal-proprjetà, dawn ma jkoprux ħsara fiżika lill-proprjetà. Minflok, dawn ikopru żewġ konsegwenzi ta 'ħsara fiżika, jiġifieri telf ta' dħul u spejjeż addizzjonali.
L-assigurazzjoni fuq id-dħul tan-negozju tipproteġi lill-kumpanija tiegħek kontra telf ta 'dħul li jista' jiġri jekk in-negozju tiegħek ikun imġiegħel jingħalaq minħabba telf fiżiku. Per eżempju, nar jikkawża ħsara lil restorant li tkun il-proprjetarju tiegħek, u ġiegħelek tieqaf taħdem sakemm il-bini jissewwa.
L-assigurazzjoni tad-dħul tan-negozju tiegħek tkopri d-dħul nett li kieku taqla ', ma kellha l-ebda telf, flimkien ma' spejjeż kontinwi trid tħallas (bħalma huma l-elettriku u l-kera). Din il-kopertura xi kultant tissejjaħ assigurazzjoni ta 'interruzzjoni ta' negozju.
L-assigurazzjoni ta 'spejjeż żejda tkopri l-ispejjeż li għandek biex tevita jew timminimizza l-għeluq tal-operazzjonijiet tan-negozju tiegħek wara li l-propjetà tiegħek tkun sofriet telf fiżiku. Ikopri spejjeż li jaqbżu l-ispejjeż normali tiegħek. Per eżempju, il-bini li fih topera n-negozju tal-forn huwa mħassar minn sinkhole . Il-bini ma jistax jintuża sakemm il-ħsara tiġi rranġata. L-assigurazzjoni ta 'spejjeż żejda tiegħek tkopri l-ispejjeż addizzjonali tiegħek ta' kiri ta 'faċilità temporanja u miexja t-tagħmir tiegħek sabiex tkun tista' tkompli l-operazzjonijiet tal-forn tiegħek waqt li l-bini tiegħek ikun qed jissewwa.
Assigurazzjoni fuq l-Ibħra Interni
Il- politiki tal- proprjetà kummerċjali huma maħsuba biex ikopru proprjetà li tibqa 'f'postijiet fissi. Huma jipprovdu ftit kopertura għall-proprjetà li tuża 'l bogħod mill-bini tiegħek.
Tista 'tassigura proprjetà mobbli, bħal cameras, kompjuters portabbli, merkanzija, u tagħmir ta' kostruzzjoni, billi tixtri kopertura tal-baħar intern.
Hemm ħafna tipi ta 'politiki tal-baħar interni. Kull waħda hija mfassla biex tassigura ċertu tip ta 'proprjetà. Per eżempju, politika ta 'tagħmir ta' kuntratturi tkopri għodda ta 'l-idejn, ġeneraturi, backhoes u tagħmir ieħor li tuża f'postijiet ta' kostruzzjoni. Politika ta 'tranżitu intern tkopri l-proprjetà li twassal lill-klijenti fit-trakkijiet tal-kumpanija tiegħek. Jekk tuża proprjetà mobbli fin-negozju tiegħek, għandek tqis ix-xiri ta 'assigurazzjoni tal-baħar fuq l-art. L- aġent jew is-sensar tiegħek jista 'jagħtik parir dwar it-tip ta' kopertura li hija tajba għalik.
Assigurazzjoni kontra l-Kriminalità
L-assigurazzjoni kontra l-kriminalità tipproteġi ditta kontra t-telf ikkawżat minn atti ta 'kriminali (minbarra sidien jew prinċipali tal-kumpanija). Hija mfassla biex tkopri ċerti telf li mhumiex koperti minn politiki ta 'proprjetà kummerċjali. Pereżempju, ħafna mill-politiki tal-proprjetà jeskludu s-serqiet imwettqa mill-impjegati. Jeskludu wkoll telf jew ħsara lill-flus, il-valuta, it-titoli, it-timbri ta 'l-ikel u proprjetà simili.
Tista 'tissalvagwardja d-ditta tiegħek kontra s-serqiet imwettqa minn impjegati ta' flus, titoli, jew proprjetà oħra billi jixtru kopertura ta 'serq ta' impjegat . Telf ikkawżat minn serq (minbarra serq imwettaq minn impjegati), il-ħsara jew il-qerda ta 'flus jew titoli jistgħu jiġu assigurati taħt kopertura ta' flus u sigurtajiet .
Assigurazzjoni fuq ir-Responsabbiltà Kummerċjali
L-assigurazzjoni ta 'responsabbiltà tipproteġi negozju minn kawżi mressqa minn klijenti, klijenti, viżitaturi, jew membri tal-pubbliku. L-assigurazzjoni ta 'responsabbiltà tissejjaħ kopertura ta' parti terza għaliex tkopri talbiet imressqa minn xi ħadd ieħor minbarra l-assigurat. Hemm tliet tipi ta 'assigurazzjoni ta' responsabbiltà li sikwit jinxtraw minn negozji: responsabbiltà ġenerali, responsabbiltà umbrella, u żbalji u responsabbiltà ta 'ommissjonijiet.
Assigurazzjoni ta 'Responsabbiltà Ġenerali
Politika ta 'responsabbiltà ġenerali tkopri pretensjonijiet jew ilbiesi ta' parti terza kontra n-negozju tiegħek għal korriment , ħsara fil-proprjetà jew korriment personali u ta 'reklamar . Jipproteġi n-negozju tiegħek kontra varjetà ta 'kawżi. Dawn jinkludu:
- Talbiet għal korrimenti fuq il-persuna li jirriżultaw minn inċidenti ta 'slip-and-fall fil-bini tiegħek
- Korriment fuq il-persuna jew pretensjonijiet ta 'dannu ta' proprjetà li jirriżultaw minn inċidenti li jseħħu f'post tax-xogħol
- Talbiet li jirriżultaw minn ħsara jew ħsara kkawżata mill -prodotti tiegħek jew xogħol komplut
- Talbiet li jallegaw libell, malafama , arrest falz , jew korriment fir-reklamar
Responsabbiltà Umbrella
Politika umbrella kummerċjali tipproteġi d-ditta tiegħek kontra pretensjonijiet ta 'responsabbiltà katastrofika. Normalment jipprovdi limitu ta '$ 1 miljun jew aktar. Il-passi umbrella tiegħek meta l-politika ta 'responsabbiltà primarja tiegħek intużat fil-ħlas ta' talbiet. Għandha tipprovdi kopertura usa 'mill-politika ta' responsabbiltà ġenerali tiegħek. Jiġifieri, l-umbrella tiegħek għandha tagħti kopertura li mhix inkluża fil-politika primarja tiegħek. Jekk tkun xtrajt responsabbiltà ta 'self u / jew coverages ta' responsabbiltà ta 'min iħaddem, il-politika umbrella tiegħek għandha tapplika fuq bażi żejda fuq dawk il-coverages ukoll.
Responsabbiltà ta 'Żbalji u Ommissjonijiet
Assigurazzjoni ta ' responsabbiltà ta' żbalji u omissjonijiet (E & O) tkopri klejms li jirriżultaw minn atti negliġenti tiegħek jew in-nuqqas tiegħek li jipprovdi l-livell ta 'pariri jew servizz li l-klijenti tiegħek jistennew. Huwa msejjaħ ukoll assigurazzjoni ta 'responsabbiltà professjonali. Jista 'jkollok bżonn l-assigurazzjoni E & O jekk in-negozju tiegħek iwettaq servizz jew jipprovdi parir lil ħaddieħor bi skambju għal miżata. Ħafna tipi ta 'negozji jixtru din il-kopertura, inklużi periti, inġiniera, konsulenti, avukati, disinjaturi tal-bini, u accountants. Xi negozji jixtru tip ta 'assigurazzjoni E & O imsejħa kopertura ta' responsabbiltà ta 'diretturi u uffiċjali .
Assigurazzjoni tal-Karozzi Kummerċjali
Jekk in-negozju tiegħek juża autos, għandek bżonn kopertura auto kummerċjali. Politika tal-karozzi kummerċjali tinkludi responsabbiltà awtomatika u coverages ta ' ħsara fiżika . Jista 'wkoll jinkludi l- ebda tort , u / jew koperturi ta' sewwieq mhux assigurati u mhux assigurati . Dawn il-coverages huma meħtieġa f'xi stati u fakultattivi f'oħrajn. Politika kummerċjali tal-karozzi hija flessibbli. Tista 'tassigura trakkijiet, autos privati tal-passiġġieri, jew it-tnejn taħt il-politika tiegħek. Tista 'tassigura vetturi individwali biss, jew kategoriji ta' autos, bħal "autos proprjetà" jew " autos mikrija ".
M'għandekx tassumi li l -politika personali tiegħek tal-karozzi tkopri pretensjonijiet kontra n-negozju tiegħek. Il-politiki personali huma maħsuba biex ikopru individwi u l-membri tal-familja tagħhom, u mhux entitajiet kummerċjali. Huma jinkludu wkoll esklużjonijiet għal attivitajiet relatati man-negozju.
Assigurazzjoni tal-Kumpens tal-Ħaddiema
L-assigurazzjoni għall-kumpens tal-ħaddiema hija obbligatorja f'ħafna Stati. Jekk in-negozju tiegħek jimpjega ħaddiema, x'aktarx int obbligat li tixtri kopertura ta 'kumpens għall-ħaddiema.
Il-liġijiet ta 'kumpens tal-ħaddiema tal-Istat joħolqu kompatibbiltà reċiproka bejn min iħaddem u l-ħaddiema Jekk min iħaddem iwettaq it-tmiem tal-bargain billi jixtri l-assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema, l-impjegati huma (l-aktar) esklużi mill-ilbiesi ta 'preżentazzjoni għal korrimenti fuq il-post tax-xogħol.
Politika ta ' kumpens għall-ħaddiema tikkonsisti f'żewġ partijiet. L-Ewwel Parti, l-Assigurazzjoni tal-Kumpens tal-Ħaddiema, iħallas il- benefiċċji preskritti mil-liġi lill-ħaddiema midruba fuq ix-xogħol. It-Tieni Parti, Responsabbiltà ta 'Min Iħaddem , tipproteġi d-ditta tiegħek kontra l-kawżi minn impjegati midruba. Il-kopertura tar-responsabbiltà ta 'min iħaddem hija importanti għaliex il-liġijiet dwar il-kumpens tal-ħaddiema jeskludu xi ħaddiema.
Qigħan Oħrajn
Minbarra l-koperturi ta 'proprjetà / każwali deskritti hawn fuq, id-ditta tiegħek tista' tixtri benefiċċji tal-impjegati. Eżempji huma assigurazzjoni tas-saħħa, assigurazzjoni tal-pets, u pjan 401K. Bosta negozji żgħar joffru benefiċċji bħal dawn biex jgħinuhom jirreklutaw u jżommu ħaddiema kwalifikati.
Xi negozji jixtru wkoll assigurazzjoni ta 'persuna ewlenija . Din il-kopertura tipproteġi negozju kontra l-mewt jew id-diżabilità ta 'eżekuttiv jew impjegat ewlieni. Tista 'tinkludi politika tal- ħajja, politika dwar id-diżabilità, jew it-tnejn.
II. Xiri ta 'Assigurazzjoni tan-Negozju
Filwaqt li xi assiguraturi jbiegħu politiki direttament lil xerrejja, l-aktar jiddistribwixxu l-prodotti tagħhom permezz ta 'aġenti tal-assigurazzjoni u sensara . Jekk għandek bżonn ta 'l-assigurazzjoni u ma tkunx diġà stabbiliet relazzjoni ma' intermedjarju fl-assigurazzjoni, dan għandu jkun l-ewwel pass tiegħek. Fittex aġent jew sensal li huwa liċenzjat biex ibiegħ l-assigurazzjoni tal-proprjetà / diżgrazzja. Hu jew hi għandhom ikunu familjari ma 'l-industrija tiegħek. Meta tfittex rakkomandazzjonijiet, hawnhekk għandek xi sorsi biex tikkunsidra:
- Kollegi tan-negozju u assoċjati
- Organizzazzjonijiet professjonali jew tal-kummerċ
- Familja u ħbieb
- Il-websajts tal-kumpaniji tal-assigurazzjoni
Xi sidien ta 'negozji żgħar jistgħu jippreferu jixtru l-assigurazzjoni online . Ix-xiri bl-internet huwa konvenjenti peress li l-websajts joperaw madwar l-arloġġ. Barra minn hekk, il-politiki mixtrija onlajn jistgħu jkunu irħas minn dawk miksuba permezz ta 'aġent jew sensal. Madankollu, aġent online x'aktarx ma jipprovdix l-istess livell ta 'servizz bħal aġent li tissodisfa wiċċ imb wiċċ. Għandek tevita li tixtri l-politiki fuq l-internet jekk in-negozju tiegħek ikun ġdid, jew jekk ma jkollokx idea ta 'liema coverages għandek bżonn in-negozju.
III. L-ispiża tal-Assigurazzjoni
Kemm se tiswa l-assigurazzjoni tiegħek? Dik il-mistoqsija hija diffiċli biex tirrispondi. Il-prezz li tħallas għal politika huwa determinat minn varjetà ta 'fatturi. Hawn huma xi wħud minnhom:
- Natura tan-Negozju Tiegħek: Ir-rati jvarjaw ħafna madwar l-industriji. It-tirqim tas-siġar huwa aktar riskjuż mill-bejgħ tal-ħwejjeġ, għalhekk trimmer tas-siġar iħallas aktar għall-assigurazzjoni tal-kumpens tar-responsabbiltà u tal-ħaddiema minn maħżen tal-ħwejjeġ.
- Snin fin-Negozju: L-assiguraturi jippreferu jassiguraw negozji li għandhom rekord ta 'suċċess. Dan ifisser li startup jista 'jħallas aktar għall-assigurazzjoni minn kumpanija li ilha stabbilita.
- Storja ta 'Telf: L-assiguraturi joqogħdu fuq esperjenza ta' telf minn qabel biex ibassru l-esperjenza futura ta 'telf. Għalhekk, negozji bi storja ta 'telf tajba ġeneralment iħallsu inqas għall-assigurazzjoni minn dawk bi storja ta' telf fqir.
- Post: Ir-rati ta 'l-assikurazzjoni jvarjaw minn stat għal stat, u belt għal belt.
- Tip ta 'Kopertura: It-tip u l-ambitu tal-kopertura jaffettwaw il-prezz li tħallas. Il-kopertura aktar wiesgħa ġeneralment tiswa aktar minn kopertura idjaq.
- Assiguratur: Xi assiguraturi jimponu aktar jew anqas minn oħrajn. Meta tixtri politika, staqsi lill-aġent tiegħek biex tikseb kwotazzjonijiet minn diversi assiguraturi.