Bosta politiki ta 'proprjetà kummerċjali fihom klawżola ta' koassigurazzjoni . Din il-klawżola timponi penali fuq id-detenturi tal-poloz li jonqsu milli jixtru limitu adegwat ta 'assigurazzjoni .
Assigurazzjoni għall-Valur
Għaliex l-assiguraturi jħobbu kemm l-assigurazzjoni tixtri? Ir-raġuni għandha x'taqsam ma 'l- assigurazzjoni għall-valur . L-assigurazzjoni għall-valur tirreferi għall-proporzjon tal-limitu tal-assigurazzjoni tiegħek mal-valur tal-proprjetà assigurata tiegħek. Per eżempju, ejja ngħidu li int stess bini ta 'uffiċċju żgħir.
Inti tikkonsulta ma 'kuntrattur tal-bini biex tiddetermina l-valur tal-bini tiegħek fuq bażi ta' spiża ta 'sostituzzjoni. Inti u l-kuntrattur jikkonkludu li l-ispiża ta 'sostituzzjoni tal-bini hija ta' $ 2 miljun. Inti tassigura l-bini taħt politika ta 'proprjetà kummerċjali f'limitu ta' $ 2 miljun. Il-proporzjon tal-assigurazzjoni għall-valur huwa 100%.
Ħafna pretensjonijiet ta ' assigurazzjoni tal-proprjetà jinvolvu telf parzjali. Jekk twettaq nar fil-bini tiegħek, probabbilment se teqred biss porzjon tal-istruttura aktar milli l-bini kollu. Jekk dan huwa l-każ, allura m'għandekx tassigura l-bini tiegħek għal porzjon biss tal-valur tagħha? Wara kollox, tista 'tiffranka ħafna flus jekk tassigura bini għal, ngħidu aħna, nofs l-ispiża ta' sostituzzjoni jew il-valur fi flus kontanti attwali. It-tweġiba hija le.
L-ewwel, għan primarju ta 'assigurazzjoni huwa li tipproteġik kontra telf katastrofiku. Għall-biċċa l-kbira tan-negozji ż-żgħar li għandhom proprjetà, il-qerda totali ta 'dik il-proprjetà tikkostitwixxi katastrofi.
Jekk il-bini tiegħek jinħaraq, u l-assigurazzjoni tiegħek ma tipprovdix fondi biżżejjed biex terġa 'tinbena, jista' jkollok diffikultà biex toqgħod fin-negozju.
It-tieni nett, l-assiguraturi tal-proprjetà ma jdumux sakemm id-detenturi tal-poloz kollha tagħhom ma jassigurawx il-proprjetà tagħhom. Eventwalment, uħud minn dawk id-detenturi tal-polza jsostnu telf totali.
Il-primjums iġġenerati mill-politiki ma jkunux biżżejjed biex ikopru t-telf kbir.
Skop tal-Koassigurazzjoni
Fl -assigurazzjoni tal-proprjetà , il-koassigurazzjoni hija mfassla biex tħeġġeġ lid-detenturi tal-poloz biex jassiguraw il-proprjetajiet tagħhom għal ċertu persentaġġ (tipikament 80% jew 90%) tal-valur tagħhom. Il-koassigurazzjoni tista 'tapplika jekk il-propjetà tiegħek tkunx assigurata għall-ispiża ta' sostituzzjoni tagħha jew il-valur attwali tagħha fi flus kontanti.
Xogħol ta 'koassigurazzjoni billi timponi penali fuq titolari ta' poloz li jonqsu milli jixtru biżżejjed assigurazzjoni biex jissodisfaw il- persentaġġ ta 'koassigurazzjoni muri fid-dikjarazzjonijiet. L-ebda penali ma tapplika jekk id-detentur tal-polza xtara assigurazzjoni adegwata.
Il-klawsola ta 'koassigurazzjoni ma jkollhiex effett fuqek sakemm tbati minn telf ta' proprjetà. L-assiguratur imbagħad iqabbel il-limitu ta 'assigurazzjoni fuq il-politika tiegħek (fiż-żmien meta seħħ it-telf) għall-ammont ta' assigurazzjoni li inti mitlub tixtri abbażi tal-persentaġġ tal-koassigurazzjoni. Jekk il-proporzjon huwa inqas minn 1, inti tkun soġġett għal penali.
Ġo Il-politika tal-proprjetà kummerċjali, il-klawsola ta 'koassigurazzjoni tinstab tipikament fit-taqsima tal-Kundizzjonijiet tal-politika. Il-fatt li l-politika tiegħek fiha klawżola bħal din ma jfissirx li l-politika tiegħek hija soġġetta għal koassigurazzjoni. Il-koassigurazzjoni tapplika biss jekk persentaġġ ta 'koassigurazzjoni jidher fit-taqsima tad-dikjarazzjonijiet tal -politika tiegħek .
Eżempju
Ejja ngħidu li "80% koassigurazzjoni" tidher fid-dikjarazzjonijiet tal-politika tal-proprjetà kummerċjali tiegħek. Xi jfisser dan? L-eżempju li ġej juri kif se tapplika din il-klawżola.
Assumi li int stess bini li għandek assigurat fuq bażi ta 'spiża ta' sostituzzjoni. L-ispiża biex tissostitwixxi l-bini hija ta '$ 1 miljun. Minħabba li l-persentaġġ ta 'koassigurazzjoni huwa 80, trid tassigura l-bini tiegħek għal mill-inqas $ 800,000 (80% ta' $ 1 miljun) biex tevita penali. Immaġina li inti iddeċidejt li skimp fuq l-assigurazzjoni. Biex tiffranka l-flus, inti tassigura l-bini tiegħek f'limitu ta '$ 700,000. Il-politika tiegħek għandha $ 5000 deduċibbli .
Tiftaq nar fil-bini tiegħek u tikkawża ħsara li tiswa $ 200,000 għat-tiswija. Fil-ħin tat-telf, il-limitu ta 'l-assigurazzjoni tiegħek kien ta' $ 700,000. Fuq il-bażi tar-rekwiżit ta 'koassigurazzjoni ta' 80%, inti suppost kellha tixtri mill-inqas $ 800,000.
Il-proporzjon ta 'l-ammont li ġarrejt diviż bl-ammont li kien meħtieġ (700,000 / 800,000) huwa .875. Filwaqt li t-telf tiegħek kien ta '$ 200,000, l-assiguratur tiegħek ser iħallasek biss $ 175,000 (200,000 X .875) nieqes id-deduċibbli ta' $ 5,000 jew $ 170,000. Il-penali tal-koassigurazzjoni tiegħek hija ta '$ 25,000.
Rinunzja tal-Klawżola ta 'Koassigurazzjoni
Mod wieħed biex tevita l-klawżola ta 'koassigurazzjoni hija l-kopertura tal-proprjetà tax-xiri fuq bażi ta' valur miftiehem . Taħt din l-għażla, int u l-assiguratur tiegħek jaqblu, qabel ma l-politika ssir effettiva, fuq valur għall-propjetà tiegħek. Il-valur jista 'jkun ibbażat fuq l-ispiża ta' sostituzzjoni jew il-valur fi flus attwali. Il-kopertura tal-valur miftiehem tapplika għat-terminu tal-politika. Biex tkompli l-kopertura għall-perjodu tal-politika li ġejja, għandek tissottometti dikjarazzjoni ta 'valuri riveduta qabel ma tiskadi l-politika attwali tiegħek.
Għażla oħra li tneħħi l-klawżola ta 'koassigurazzjoni hija rappurtar tal-valur . Ir-rappurtar tal-valur normalment jintuża meta l-valuri tal-proprjetà jvarjaw. Per eżempju, maħżen bl-imnut li l-bejgħ tiegħu ivarja ħafna minn xahar għal xahar jista 'jagħżel li jassigura l-inventarju tiegħu fuq bażi ta' rappurtar. Diversi għażliet ta 'rappurtar huma disponibbli, bħal kull tliet xhur, semi-annwali u kull xahar. Normalment tħallas primjum ta 'depożitu u mbagħad tissottometti rapporti tal-valuri tal-proprjetà tiegħek fuq skeda kif mitlub mill-assiguratur tiegħek.
Tipi Oħra ta 'Assigurazzjoni
Il-koassigurazzjoni tintuża wkoll f'tipi oħra ta 'assigurazzjoni. Eżempji huma assigurazzjoni tas-saħħa u dentali. Bosta politiki tas-saħħa u dentali jkopru spejjeż mediċi jew dentali skond proporzjon speċifiku bħal 80/20 jew 70/30. In-numru akbar (80% jew 70%) jirrappreżenta l-perċentwal imħallas mill-assiguratur filwaqt li n-numru iżgħar (20% jew 30%) huwa l-perċentwal li trid tħallas.
Xi poloz ta 'responsabbiltà ta' diretturi u uffiċjali fihom klawsola ta 'koassigurazzjoni. Bl-istess mod, dawn il-klawżoli xi drabi jinstabu f'politiki ta 'responsabilità professjonali (jew żbalji u ommissjonijiet ). Dawn il-klawsoli għandhom jiġu evitati għax jistgħu jeħtieġu li tħallas porzjon ta 'kwalunkwe għoti ta' danni jew ħlas.