X'inhi l-koassigurazzjoni?
Il-klawżola ta 'koassigurazzjoni tidher fit- taqsima tal- kondizzjonijiet ta' politika tal-proprjetà kummerċjali. L-għan tiegħu hu li jħeġġeġ lis-sidien tal-proprjetà jixtru ammont adegwat ta 'assigurazzjoni. Jekk iseħħ telf, il-klawsola tippenalizza lid-detenturi tal-poloz li ma assiguratx il-propjetà tagħhom billi jġiegħelhom isiru "koassiguraturi". Dan ifisser li t-titolari tal-poloz għandhom iħallsu parti mit-telf infushom.
Jekk il-koassigurazzjoni tapplika għall-propjetà tiegħek, persentaġġ ta 'koassigurazzjoni, bħal 80 fil-mija jew 90 fil-mija, għandu jidher fid-dikjarazzjonijiet tal-proprjetà. Il-persentaġġ jirrappreżenta l-ammont ta 'assigurazzjoni li għandek iżżomm. Dan l-ammont huwa espress bħala persentaġġ tal-valur tal-proprjetà assigurata tiegħek.
Per eżempju, ejja ngħidu li int għadek xtrat politika tal-proprjetà kummerċjali li tinkludi persentaġġ ta 'koassigurazzjoni ta' 90 fil-mija. Il-politika tkopri l-bini tiegħek u l-proprjetà personali, stmati għal $ 2 miljun u $ 500,000, rispettivament.
Biex tissodisfa l-kundizzjoni ta 'koassigurazzjoni trid tassigura l-bini tiegħek għal mill-inqas $ 1.8 miljun (90 fil-mija ta' $ 2 miljuni). Bl-istess mod, trid tassigura l-proprjetà personali tiegħek għal mill-inqas $ 450,000 (90 fil-mija ta '$ 500,000).
Żmien tal-Piena
Problema primarja mal-klawżola ta 'koassigurazzjoni hija ż-żmien tal-penali.
L- assiguratur tiegħek jevalwa l-limiti tal-polza tiegħek fit-telf ta 'żmien li jseħħ telf . Fl-eżempju ta 'qabel, inti sodisfatt ir-rekwiżiti tal-koassigurazzjoni fil-politika tiegħek meta xtrat il-kopertura. Madankollu, il-proprjetà tiegħek tista 'tiżdied fil-valur matul il-perjodu ta' politika. Jekk iseħħ telf u ma rnexxilekx tixtri kopertura addizzjonali, il-limiti tiegħek jistgħu ma jilħqux l-ammont meħtieġ mill-klawżola ta 'koassigurazzjoni. Jekk il-limiti tiegħek mhumiex biżżejjed, inti tkun soġġett għal penzjoni ta 'koassigurazzjoni.
Hemm numru ta 'raġunijiet għaliex il-propjetà tiegħek tista' tiżdied fil-valur. Forsi akkwistajt proprjetà ġdida , bħal għamara jew tagħmir tal-kompjuter, li ma kontx proprju meta nħarġet il -politika tiegħek . Il-bini jista 'jiżdied fil-valur matul il-perjodu tal-politika minħabba l-inflazzjoni, l-ispejjeż dejjem jogħlew tal-kostruzzjoni, jew suq tal-proprjetà immobbli jaħraq. Inti tista 'ma tafx li l-valur tal-propjetà tiegħek żdied sakemm iseħħ telf.
Opzjoni tal-Valur Miftiehem
Kif ismu stess jissuġġerixxi, valur miftiehem huwa valur tal-proprjetà li int u l-assiguratur tiegħek jaqblu fil-bidu tal-perjodu ta 'politika tiegħek. Biex tikseb kopertura bbażata fuq valur miftiehem, trid tissottometti dikjarazzjoni ta 'valuri lill-assiguratur tiegħek qabel ma tibda jew iġġedded il-politika tiegħek. Dikjarazzjoni ta 'valuri hija lista tal-proprjetà assigurata tiegħek (bini u proprjetà personali) li tinkludi l-valur ta' kull oġġett.
Il-valuri tal-proprjetà għandhom jiġu espressi f'termini ta 'spiża ta' sostituzzjoni jew valur attwali ta 'flus kontanti, skond liema japplika fil-politika tiegħek.
Dikjarazzjoni ta 'valuri hija normalment ippreparata fuq formola ISO standard jew fuq formola simili pprovduta mill-assiguratur tiegħek. Staqsi lill- aġent jew lis- sensar tiegħek għall-għajnuna jekk għandek bżonn għajnuna biex timla l-formola.
Ladarba tkun ipprovdiet dikjarazzjoni tal-valuri lill-assiguratur tiegħek, il-klawżola ta 'koassigurazzjoni fil-politika tiegħek tiġi sospiża għal sena (it-terminu tal-politika tiegħek). Jekk iseħħ telf, il-proprjetà tiegħek tiġi vvalutata abbażi tal-valur miftiehem sakemm ikollok assigurat il-propjetà tiegħek għal dak l-ammont. Biex tkompli tkopri l-valur miftiehem is-sena ta 'wara, trid tissottometti dikjarazzjoni ġdida ta' valuri qabel ma tiskadi l-politika attwali tiegħek. Jekk tonqos milli tipprovdi waħda, il-kopertura tal-valur miftiehma tiegħek tiskadi u l-klawżola ta 'koassigurazzjoni terġa' tiġi attivata.
Limiti għandhom Valur Miftiehem Indaqs
Biex tikseb protezzjoni minn koassigurazzjoni taħt il-klawsola ta 'valur miftiehma, għandek iżżomm limiti ugwali għall-valuri miftiehma. Jiġifieri, jekk id-dikjarazzjoni tal-valuri tiegħek tindika li l-ispiża biex tissostitwixxi l-bini tiegħek hija ta '$ 2 miljun, għandek iżżomm limitu ta' bini ta 'mill-inqas $ 2 miljun. Jekk isseħħ telf u fallejt li żżomm il-limiti murija fir-rapport tal-valuri tiegħek, tista 'tkun imwaħħal tħallas porzjon tat-telf.
Taħt il-klawżola ta 'valur miftiehma, l-aktar assiguratur tiegħek se jħallas għal telf lil proprjetà bil-ħsara huwa l-proporzjon li l-limitu għal dik il-proprjetà jġorr il-valur miftiehem ta' dik il-proprjetà murija fid-dikjarazzjoni tal-valuri. Per eżempju, ejja ngħidu li int stess bini li għandek assigurat fuq bażi ta 'spiża ta' sostituzzjoni. Int assigurat il-bini tiegħek f'limitu ta '$ 1.5 miljun. Madankollu, id-dikjarazzjoni tal-valuri tiegħek tindika li l-ispiża ta 'sostituzzjoni tal-bini tiegħek hija ta' $ 2 miljun. Il-politika tiegħek tinkludi $ 1,000 deduċibbli .
Ħawħ gravi tikkawża ħsara ta '$ 100,000 lis-saqaf tal-bini tiegħek. L-assiguratur tiegħek ser iqabbel il-valur miftiehem tal-bini tiegħek mal-limitu fuq il-politika tiegħek. Minħabba li m'għandek iżżejjed il-bini tiegħek b '$ 500,000, l-assiguratur tiegħek mhux se jħallas it-telf kollu tiegħek. Minflok, tħallas biss $ 74,000. Hawn hu l-kalkolu:
$ 1.5 miljun (il-limitu tal-bini tiegħek) diviż b '$ 2 miljuni (il-valur miftiehem) = .75
.75 darbiet 100,000 (l-ammont ta 'telf) = $ 75,000
$ 75,000 inqas mill-$ 1,000 deduċibbli = $ 74,000
Kopertura tad-Dħul Kummerċjali
Għażla għal kopertura ta 'valur miftiehma hija wkoll disponibbli taħt assigurazzjoni fuq id-dħul tan-negozju . Meta tinxtara din il-kopertura, il-klawżola ta 'koassigurazzjoni misjuba fil-formola tad-dħul tan-negozju ma tapplikax.
Jekk tixtieq tibda kopertura ta 'valur miftiehma, trid tinnotifika lill-assiguratur tiegħek. Int trid tissottometti wkoll folja tax-xogħol tad-dħul tan-negozju li tiddeskrivi d-dħul u l-ispejjeż operattivi tiegħek għal kull wieħed minn dawn li ġejjin:
- Il-perjodu ta 'tnax-il xahar qabel id-data tal-worksheet
- Il-perjodu ta 'tnax-il xahar li jsegwi l-bidu tal-kopertura tal-valur miftiehma tiegħek (tipikament id-data tal-bidu tal-politika tiegħek)
Biex tkompli l-għażla ta 'valur miftiehma kull sena, trid tissottometti folja tax-xogħol tad-dħul ta' negozju ġdid qabel ma l-politika tiegħek tiġġedded. Jekk għażilt din l-għażla taħt assigurazzjoni tad-dħul tan-negozju, il-valur miftiehem għandu jkun elenkat fit-taqsima tad-dikjarazzjonijiet tal-politika tal-proprjetà tiegħek. Dan il-valur għandu jkun daqs il-perċentwal tal-koassigurazzjoni muri fid-dikjarazzjonijiet immultiplikat bid-dħul u l-infiq nett stmat tiegħek (oġġett Nru. 2 hawn fuq).
Pereżempju, ejja ngħidu li l-kopertura tad-dħul tan-negozju tiegħek hija soġġetta għal koassigurazzjoni ta '50 fil-mija. Id-dħul u l-infiq nett stmat tiegħek għat-12-il xahar li ġejjin huwa ta '$ 1 miljun. Il-limitu tad-dħul tan-negozju tiegħek għandu jkun mill-inqas $ 500,000 (50 fil-mija ta '$ 1 miljun). Jekk issostni telf ta 'dħul ta' negozju ta '$ 100,000 u l-limitu tad-dħul tan-negozju tiegħek huwa mill-inqas $ 500,000, l-ebda koassigurazzjoni ma tapplika. Telf tiegħek ta '$ 100,000 għandu jitħallas kollu (jekk ma japplikax deduċibbli).
Fl-eżempju ta 'qabel, nassumu li l-limitu tad-dħul tan-negozju tiegħek huwa biss ta' $ 400,000. Inti ma rnexxilekx tixtri l-limitu meħtieġ ta 'l-assigurazzjoni. L-aktar assiguratur tiegħek ser iħallas huwa ta '$ 80,000, ikkalkolat kif ġej:
Limitu ta '$ 400,000 diviż bil-valur miftiehem ta' $ 500,000 = .80
Ħinijiet ta 'telf ta' $ 100,000 .80 = $ 800,000