Kif l-Assiguraturi jagħmlu l-Flus
Biex tifhem kif taħdem is-suq tal-assigurazzjoni l-ewwel trid tifhem kif l-assiguraturi jagħmlu l-flus.
Il-kumpaniji tal-assigurazzjoni għandhom żewġ sorsi ewlenin ta 'dħul: dħul minn investiment u profitt ta' sottoskrizzjoni.
L-assiguraturi jaqilgħu l-flus billi jinvestu f'assi. Ir-regolaturi tal-assigurazzjoni tal-Istat jiddettaw it-tipi ta 'assi li fihom l-assiguraturi jistgħu jinvestu. Ġeneralment, l-assiguraturi jistgħu jinvestu biss f'assi "siguri" li jistgħu jiġu kkonvertiti fi flus malajr. Eżempji huma bonds tal-gvern u muniċipali. Ir-regoli huma mfassla biex jipproteġu t-titolari tal-poloz. Huma jiżguraw li l -kumpaniji tal-assigurazzjoni jibqgħu solventi u jkollhom fondi disponibbli biex iħallsu talbiet.
L-assiguratur jagħmel ukoll flus mill -profitt tas-sottoskrizzjoni . Dan it-terminu jfisser id-differenza bejn il-flus li assiguratur jiġbor fil-primjums u l-ispejjeż li jġarrab meta jħallas pretensjonijiet u spejjeż (inklużi kummissjonijiet ta 'aġent u broker ). Assiguratur li jiġbor aktar flus fil-premiums milli jħallas f'talbiet u spejjeż se jaqla 'profitt ta' sottoskrizzjoni. Jekk assiguratur iħallas aktar pretensjonijiet u spejjeż li jiġbor fi primjums, dan isostni telf ta 'sottoskrizzjoni.
Assiguratur li jsostni telf ta 'sottoskrizzjoni xorta jista' jaqla 'profitt jekk il-qligħ mill-imgħax tiegħu jaqbeż it-telf ta' sottoskrizzjoni. Per eżempju, jissoponi li assiguratur kiseb $ 50 miljun fi dħul minn investiment u ġarrab telf ta 'sottoskrizzjoni ta' $ 40 miljun. Għadha kisbet profitt ta '$ 10 miljun. Meta l-qligħ mill-imgħax ikun assiguraturi baxxi jridu jagħtu attenzjoni mill-qrib għar-riżultati tas-sottoskrizzjoni tagħhom.
Rekwiżiti ta 'Riserva
L-assiguraturi ma jistgħux jużaw il-flus li jiġbru fil-premiums minnufih. Għandhom jistennew sakemm dawk il-primjums jinkisbu. Primjums mhux iggwadanjati għandhom jinżammu bħala riserva ta 'primjum mhux imħallsa biex jitħallsu talbiet futuri. Il-premium jinkiseb fuq bażi pro rata matul il-perjodu ta 'politika. Jekk detentur ta 'polza jkun ħallas il-premium qabel id-data tal-bidu tal-politika, il-primjum kollu mhux mix-xogħol minn dik id-data. Sitt xhur fil-perjodu tal-politika nofs il-primjum jinkiseb. Il-premium mhux kompletament miksub sakemm tiskadi l-politika.
L-assiguraturi għandhom ukoll iwarrbu flus biex iħallsu telf li diġà seħħew, inklużi dawk li għadhom ma ġewx irrappurtati. Dawn il-flus jissejħu riżerva ta 'telf .
Kapaċità
Minħabba li porzjon sinifikanti tal-flus ta 'assiguratur huwa marbut f'riżervi jista' ma jkollux il- kapaċità finanzjarja li joħroġ politiki ġodda. Fortunatament, assiguratur jista 'jżid il-kapaċità tiegħu billi jixtri riassigurazzjoni. Meta assiguratur jixtri riassigurazzjoni, jittrasferixxi xi wħud mir-riskji ta 'telf futur għar-riassiguratur. It-trasferiment tar-riskju jnaqqas l-ammont ta 'flus li l-assiguratur għandu jkollu bħala riżervi premium mhux imħallsa, u b'hekk iżid il-kapaċità tal-assiguratur li joħroġ politiki ġodda.
Fatturi li jaffettwaw id-Disponibbiltà tal-Assigurazzjoni
Hemm bosta fatturi li jistgħu jaffettwaw is-saħħa finanzjarja ta 'l-assiguratur u għalhekk, il-kapaċità tagħha li toħroġ il-politiki.
Wieħed minn dawn huwa avvenimenti katastrofiċi. Avvenimenti kbar bħall-uragani, it- terremoti u l-isplużjonijiet tal-gass jistgħu jiġġeneraw telf kbir ta ' assigurazzjoni tal-proprjetà . L-assiguraturi li ħallsu talbiet kbar għal ċerti riskji jistgħu jkunu riluttanti jew mhumiex lesti li jassiguraw dawk ir-riskji fil-futur. Barra minn hekk, ħafna telf katastrofiku huwa maqsum minn riassiguraturi. Ir-riassiguraturi li ħallsu telf kbir jistgħu ma jkunux lesti li jġeddu kuntratti ta ' riassigurazzjoni mal-assiguraturi. Mingħajr aċċess għar-riassigurazzjoni, il-kapaċità tal-assiguraturi biex jiktbu politiki ġodda hija mnaqqsa.
Fattur ieħor li jaffettwa l-kapaċità tal-assiguraturi huwa l-klima legali. F'ambjent legali litiganti l-assiguraturi jistgħu jintlaqtu b'ħafna kawżi kbar. L-esperjenza ta 'telf ħażin tista' tikkawża assiguratur biex isostni telf ta 'sottoskrizzjoni. Il-kapaċità ta 'assiguratur ta' responsabbiltà tista 'titnaqqas aktar jekk ir-riassiguraturi mhumiex lesti li jġeddu l-kuntratti tar-riassigurazzjoni tal-assiguratur.
Il-kapaċità ta 'l-assiguraturi biex jiktbu politiki ġodda hija affettwata wkoll mill-kondizzjonijiet ekonomiċi ġenerali. Fi żminijiet ta 'riċessjoni, ix-xerrejja ta' l-assigurazzjoni tan-negozju jistgħu jixtru inqas kopertura jew ifallu l-assigurazzjoni għal kollox. Il-bejgħ tan-negozji u l-pagi (li fuqhom il-primjums spiss ikunu bbażati) jistgħu jonqsu. Ir-riżultat huwa inqas dħul mill-premium għall-assiguraturi. Ir-rati tal-imgħax x'aktarx ukoll ikunu baxxi matul riċessjoni. Meta r-rati ta 'imgħax huma baxxi, l-assiguraturi jaqilgħu inqas dħul mill-investimenti tagħhom.
Suq Hard jew Soft?
Serje ta 'avvenimenti katastrofiċi, ambjent legali litiganti u / jew ekonomija fqira jistgħu jistabbilixxu l-istadju għal suq ta' assigurazzjoni iebsa. Avvenimenti bħal dawn għandhom it-tendenza li jnaqqsu l-kapaċità tal-assiguraturi biex jiktbu politiki ġodda. It-treġġiegħ lura huwa minnu wkoll. Klima ekonomika qawwija, ambjent legali favorevoli u / jew ftit avvenimenti katastrofiċi għandhom it-tendenza li jżidu l-kapaċità. Kapaċità żejda tista 'toħloq suq tal-assigurazzjoni artab.
Karatteristiċi ta 'Soft Market
Suq artab huwa kkaratterizzat minn dan li ġej:
- Ħafna assiguraturi qed jikkompetu għan-negozju
- Il-kopertura hija disponibbli b'mod wiesa '
- Il-prezzijiet tal-assigurazzjoni huma baxxi
- Underwriters huma flessibbli u lesti li jinnegozjaw termini ta 'kopertura
- Kopertura wiesgħa hija disponibbli b'xi estensjonijiet disponibbli b'xejn
- L-istandards ta 'sottoskrizzjoni huma rilassati
Karatteristiċi ta 'Suq iebes
Suq ta 'assigurazzjoni iebsa huwa oppost minn wieħed artab. Hawn huma l-karatteristiċi ta 'suq iebes:
- Relattivament ftit assiguraturi qed joffru kopertura
- Il-kopertura hija diffiċli (jew saħansitra impossibbli) li tinkiseb
- Il-prezzijiet ta 'l-assigurazzjoni huma għoljin
- Underwriters huma ħerqana jew ma jridux jinnegozjaw termini ta 'kopertura
- Kopertura wiesgħa hija diffiċli biex tinkiseb. Xi estensjonijiet jistgħu jkunu disponibbli għal primjum addizzjonali
- L-istandards ta 'sottoskrizzjoni huma stretti
Fl-aħħarnett
Is-suq tal-assigurazzjoni huwa varjat ħafna. Segment wieħed ta 'l-industrija jista' jkun f'suq iebes filwaqt li ieħor ikun f'suq artab. Still segment ieħor jista 'jkun x'imkien bejniethom.