Assigurazzjoni tal-Kumpens tal-Ħaddiema
L-assigurazzjoni għall -kumpens tal-ħaddiema tħallas benefiċċji lill- impjegati għal korrimenti li jkunu saru fuq ix-xogħol. Hija kopertura obbligatorja f'maġġoranza ta 'stati. Għalhekk, ħafna mill-intrapriżi li jimpjegaw ħaddiema huma obbligati bil-liġi li jixtru l-kopertura tal-kumpens tal-ħaddiema.
Oriġini tal-Liġijiet tal-Kumpens tal-Ħaddiema
Qabel ma ġew promulgati liġijiet ta 'kumpens għall-ħaddiema, il-ħaddiema ta' l-Istati Uniti ffaċċjaw numru kbir ta 'perikli relatati max-xogħol. Ħafna ħadmu f'fabbriki maħmuġin, minjieri fit-trab jew uffiċċji suxxettibli għan-nar.
Bosta ħaddiema sofrew feriti serji jew inqatlu fuq ix-xogħol.
Ħaddiema mweġġa '(jew is-superstiti tagħhom) li riedu kumpens għal korrimenti tagħhom kellhom biss għażla waħda: ifittxu lil min iħaddimhom. Ftit impjegati ħadu dan il-pass. Għal ħaġa waħda, il-kawżi kienu għaljin u l-biċċa l-kbira tal-impjegati ma kellhomx il-fondi meħtieġa. It-tieni, min iħaddem jista 'jegħleb il-biċċa l-kbira tal-kawżi tal-impjegati billi juża waħda mit-tliet difiżi elenkati hawn taħt. Dawn id-difiżi ta 'spiss jissejħu "trinità mhux kuraġġuża" għaliex kienu tant diffiċli għall-ħaddiema midruba biex jegħlbu:
- Negliġenza Kontributiva : In-negliġenza proprja ta 'l-impjegat ikkontribwiet għall-ħsara.
- Assunzjoni ta 'Riskju: Il-ħaddiem jassumi r-riskji tax-xogħol meta huwa aċċetta l-impjieg.
- Negliġenza tal-Impjegati Msieħba: Il-ħsara tal-ħaddiem kienet ikkawżata min-negliġenza ta ' impjegat
Sa l-ewwel seklu 20, il-pubbliku Amerikan kien sar simpatetiku għall-qagħda mwiegħra tal-ħaddiema midruba u talab riformi. Fl-1911, Wisconsin għaddiet mill-ewwel liġi tal-kumpens tal-ħaddiema fl-Istati Uniti. Stati oħra malajr segwew, u sa l-1920 il-maġġoranza ta 'stati għaddew liġi ta' kumpens għall-ħaddiema.
L-aħħar stat kien Mississippi, li għadda l-liġi tiegħu fl-1948.
Il-Gran Negozjar
Il-liġijiet dwar il-kumpens tal-ħaddiema huma spiss imsejħa l-Gran Negozjar bejn il-ħaddiema u min iħaddem. Il-liġijiet jobbligaw lil min iħaddem biex jipprovdi benefiċċji, permezz tal-assiguratur tal-kumpens tal-ħaddiema tagħhom, lil ħaddiema midruba fuq ix-xogħol. Jekk min iħaddem jissodisfa dan id-dmir, huma (l-aktar) protetti minn kawżi minn ħaddiema midruba.
Fi kważi l-istati kollha, l-assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema hija maħsuba biex tkun l- uniku rimedju għall-impjegati midruba fuq ix-xogħol. Għalhekk, il-liġijiet ġeneralment jipprojbixxu lill-impjegati milli jfittxu lil min iħaddimhom għal korrimenti relatati max-xogħol jekk il-ħaddiema huma koperti mill-assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema.
Liġijiet Jkopru Ħafna Ħaddiema
Għalkemm il-liġijiet ta 'kumpens tal-ħaddiema jkopru maġġoranza tal-ħaddiema, huma għandhom xi eċċezzjonijiet. Dawn ivarjaw kemmxejn minn stat għal stat. Prattikament l-istati kollha jeskludu individwi, bħal ħaddiema marittimi, li huma assigurati taħt programm ta 'kumpens tal-ħaddiema federali. Ħafna mill-istati jeskludu kuntratturi indipendenti , ħaddiema domestiċi, u impjegati agrikoli. Xi stati jeskludu ħaddiema f'okkupazzjonijiet speċifiċi, bħal priġunieri ordnati, aġenti tal-proprjetà immobbli, u atleti professjonali. Jekk m'intix ċert kif tapplika l-liġi fl-istat tiegħek, ikkonsulta l -aġent tal-assigurazzjoni jew l-avukat tiegħek.
Karatteristika ta 'liġijiet ta' kumpens tal-ħaddiema hija li jħallsu benefiċċji minkejja t-tort. Il-ħaddiema jirċievu kumpens għal korrimenti relatati max-xogħol anke jekk in-negliġenza tagħhom stess jew dik ta 'ħaddiem ieħor ikkontribwew għall-korrimenti tagħhom.
Benefiċċji mogħtija
Il-liġijiet tal-Istat jiddeterminaw il-benefiċċji li jingħataw lill-ħaddiema midruba. L-Istati huma pjuttost konsistenti fit- tipi ta 'benefiċċji li jipprovdu. Dawn ġeneralment jinkludu:
- Kopertura Medika: Tinkludi spejjeż mediċi għal kura tat-tabib, sptar u infermiera; mediċini; testijiet dijanjostiċi; terapija fiżika; u tagħmir mediku
- Diżabilità: Tipprovdi rimborż parzjali ta 'pagi mitlufa waqt diżabilità temporanja jew permanenti. Id-diżabilità tista 'tkun totali jew parzjali.
- Rijabilitazzjoni: Tipprovdi taħriġ vokazzjonali għal ħaddiema li jridu jibdlu l-okkupazzjonijiet minħabba l-ħsara tagħhom
- Mewt: Jagħti mewt benefiċċji lill-konjuġi superstiti u tfal minuri ta 'ħaddiema maqtula fuq ix-xogħol
Filwaqt li ħafna mill-istati joffru tipi ta 'benefiċċji simili, l- ammonti li jipprovdu jistgħu jvarjaw konsiderevolment. Pereżempju, stat wieħed jista 'jipprovdi sa 500 ġimgħa ta' benefiċċji għal diżabilità totali temporanja. Stat ieħor jista 'jħallas benefiċċji biss għal 104 ġimgħa.
Politika ta 'Kumpens tal-Ħaddiema
Sakemm ma jagħmlux negozju fi stat monopolistiku , min iħaddem jista 'jixtri assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema minn kwalunkwe assiguratur privat li joffri din il-kopertura. Ħafna mill- assiguraturi ta 'kumpens tal-ħaddiema joħorġu politiki fuq formola standard żviluppata mill- Kunsill Nazzjonali dwar l-Assigurazzjoni tal-Kumpens (NCCI).
Din il-formola tinkludi żewġ partijiet. L-Ewwel Parti tipprovdi kopertura ta 'kumpens għall-ħaddiema. It-Tieni Parti tkopri r-responsabbiltà ta 'min iħaddem
L-Ewwel Parti tal- politika ta 'kumpens tal- ħaddiema tħallas benefiċċji lill-impjegati midruba fuq ix-xogħol. L-impjegati jirċievu benefiċċji preskritti mil-liġi tal-kumpens tal-ħaddiema tal-istat fejn jinsab il-post tax-xogħol ta 'min iħaddem. Din il-liġi hija inkorporata fil-politika b'referenza. Jekk min iħaddem ikollu postijiet tax-xogħol f'diversi Stati, allura l-liġijiet ta 'dawk l-istati kollha jsiru parti mill-politika.
It-Tieni Parti tal-politika tipprovdi kopertura ta 'responsabbiltà ta' min iħaddem . Ikopri kawżi minn ħaddiema midruba kontra min iħaddem. Kif innutat hawn fuq, il-liġijiet ta 'kumpens tal-ħaddiema ma jkoprux il- ħaddiema kollha . Barra minn hekk, il-liġijiet jistgħu jeskludu ċerti tipi ta 'mard jew korrimenti. Eżempji huma attakki tal-qalb jew puplesiji li jseħħu fuq ix-xogħol iżda mhumiex meqjusa bħala okkupazzjonali. L-assigurazzjoni kontra r-responsabbiltà ta 'min iħaddem tipproteġi lil min iħaddem kontra l-kawżi bbażati fuq korrimenti li mhumiex koperti mill-assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema.
Klassifikazzjonijiet tal-Kumpens tal-Ħaddiema
L-ipprezzar tal-assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema huwa bbażat fuq sistema ta ' klassifikazzjoni .
Min iħaddem huwa kklassifikat f'kategoriji li jiddeskrivu n-negozju speċifiku tagħhom. L-idea hi li ħaddiema impjegati minn tipi simili ta 'negozji jiffaċċjaw riskju simili ta' korrimenti fuq il-post tax-xogħol. Kull klassifikazzjoni tirrappreżenta tip ta 'okkupazzjoni, bħal ġardinaġġ tal-pajsaġġ jew wajers elettriċi. Dawk li jħaddmu f'okkupazzjonijiet simili huma assenjati l-istess klassifikazzjoni.
Is-sistema ta 'klassifikazzjoni l-iktar użata ġiet żviluppata mill-NCCI. Ħafna mill-istati jużaw din is-sistema jew waħda simili għaliha. Is-sistema NCCI tinkludi mijiet ta 'klassifikazzjonijiet, li kull waħda minnhom hija identifikata b'deskrizzjoni u kodiċi b'erba' ċifri. Eżempju huwa l-Ħaddiema tal-Uffiċċju Kleriku, kodiċi 8810. Kull klassifikazzjoni hija assenjata rata. Ir-rata li tapplika għal klassifikazzjoni speċifika tvarja minn stat għal ieħor. F'xi stati, il-klassifikazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema hija amministrata mill-NCCI. F'oħrajn, hija amministrata minn uffiċċju tal-klassifikazzjoni tal-istat.
Kalkolu Premium
Il-primjums għall-kumpens tal-ħaddiema huma kkalkulati abbażi ta 'żewġ fatturi ewlenin: ir-rati u l-pagi. Pagi tfisser salarji, pagi, bonusijiet eċċ imħallsa lill-ħaddiema kull sena bħala remunerazzjoni. Payroll huwa maqsum fil-kodiċijiet tal-klassi xierqa. Għal kull kodiċi tal-klassi applikabbli, il-lista tal-pagi hija diviża b'100 u mbagħad immultiplikata bir-rata .
Pereżempju, Harry tippossjedi Happy Hardware, maħżen ta 'hardware bl-imnut. Harry jimpjega 25 ħaddiem. Impjegat wieħed jaħdem f'uffiċċju b'lura bħala kontatur ta 'part-time. L-24 impjegat li jifdal jaħdmu fil-maħżen. Fuq bażi annwali, il-pagi għall-ħaddiema ta '24 maħżen ta' Harry jammontaw għal $ 500,000. Il-payroll għall-kontabilista tiegħu huwa ta '$ 25,000. L-impjegati tal-maħżen ta 'Harry huma kklassifikati bħala Aħżen-Hardware, Kodiċi 8010. Il-kontabilista tiegħu huwa kklassifikat bħala Impjegati tal-Uffiċċju Klerikali, Kodiċi 8810. Ir-rata assenjata għall -kodiċi tal-klassi 8010 fl-istat ta' Harry hija ta '$ 2.50, filwaqt li r-rata għall-kodiċi 8810 hija ta' $ .40. Il-premium ta 'Harry huwa kkalkolat kif ġej:
Aħżen ħaddiema: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
Bookkeeper: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = premium ta '$ 12,600
Klassifikazzjoni tal-esperjenza
Ħafna min iħaddem li jixtri l-assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema huwa soġġett għal klassifikazzjoni ta ' Meta tapplika l-klassifikazzjoni tal-esperjenza, l-istorja tat-telf ta 'min iħaddem taffettwa l-premium li min iħaddem iħallas għall-assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema. L-esperjenza tat-telf ta 'min iħaddem hija mqabbla mal-esperjenza medja ta' min iħaddem ieħor fl-istess grupp tal-industrija. Jekk l-istorja ta 'min iħaddem hija aħjar mill-medja, din tirċievi kreditu fuq il-primjum ta' kumpens tal-ħaddiema tagħha. Jekk l-esperjenza tagħha hija agħar mill-medja, din se tirċievi debitu.
Skont l-istat tiegħek, is-sistema tal-klassifikazzjoni tal-esperjenza tista 'tiġi amministrata mill-NCCI jew minn uffiċċju tal-assigurazzjoni tal-istat. L-assiguratur tal-kumpens tal-ħaddiema tiegħek jirrapporta d-data tal-premium u t-telf lill-amministratur. L-amministratur imbagħad juża dik id-dejta biex jikkalkula l-modifikatur ta 'l-esperjenza tiegħek. L-modifikatur tiegħek tipikament ikun ibbażat fuq tliet snin ta 'data u jiġi aġġornat kull sena. Jista 'jkun inqas minn wieħed (kreditu), ugwali għal wieħed (unità), jew akbar minn wieħed (debitu). L-modifikatur tiegħek jidher fuq il -folja tal-klassifikazzjoni tal-esperjenza prodotta mill-NCCI jew mill-uffiċċju tal-istat tiegħek.
L-eżempju li ġej juri kif il-modifikatur tal-esperjenza tiegħek jista 'jaffettwa l-premium tiegħek. Ejja ngħidu li Happy Hardware kellha storja ta 'telf aħjar mill-biċċa l-kbira tal-hardware stores fl-istat tiegħu. Il-modifikatur tal-esperjenza ta 'Happy Hardware hu ta' .90. L-esperjenza ta 'telf tajjeb ta' Happy kisbet lill-kumpanija skont ta '10 fil-mija fuq il-premium tal-kumpens tal-ħaddiema tagħha: $ 12,600 X.90 = $ 11,430
Issa nissopponu li l-esperjenza ta 'telf ta' Happy Hardware kienet agħar mill-medja tal-grupp, u rriżulta f'modifikatur ta '1.15. Il-premium ta 'Happy issa huwa 15 fil-mija ogħla mill-medja. Il-premium ta 'Happy se jkun ta' $ 12,600 X 1.15 = $ 14,490.