Żamma tar-Riskju
Negozju jagħżel żamma awtomatizzata għaliex għażel li jżomm xi riskju.
In-negozju jiddeċiedi l-ammont ta 'riskju, f'termini monetarji, u t-tipi ta' riskji li jrid iżomm. Imbagħad joħloq fond biex iħallas it-telf li jirriżulta minn dawk ir-riskji. Hawn hu eżempju.
Idyllic Inn hija lukanda kbira li tinsab f'żona frekwentata mit-turisti. Il-lukanda ġeneralment tonfoq diversi talbiet ta 'responsabbiltà kull sena. Ħafna huma ppreżentati minn mistednin li ġarrbu korrimenti f'inċidenti li jiżolqu u jaqgħu . Il-biċċa l-kbira tat-talbiet kienu żgħar, imma l-lukanda ġarrbet ftit li qabżet il-$ 50,000.
Idyllic Inn hija assigurata taħt politika ta 'responsabbiltà ġenerali li għandha limitu ta' Okkorrenza ta '$ 1 miljun. Il-lukanda għażlet li żżomm ftit telf sabiex tnaqqas l-ispiża tal-assigurazzjoni ta 'responsabbiltà tagħha. Għalhekk, il-politika ta 'responsabbiltà ta' Idyllic tinkludi retenzjoni ta '$ 100,000 awto-assigurata. Id-ditta stabbiliet fond biex tħallas il-pretensjonijiet tar-responsabbiltà. Jekk isseħħ talba, il-lukanda għandha tħallas id-danni sa l-ammont ta 'żamma ta' $ 100,000.
Jekk id-danni jaqbżu $ 100,000, l- assiguratur tar-responsabbiltà ta 'Idyllic għandu jħallas l-ammont li jifdal, sa limitu ta' politika ta '$ 1 miljun.
Żamma awto-assigurata tista 'tkun parti importanti mill-pjan ta' ġestjoni tar - riskju ta 'min iħaddem. Madankollu, huwa tipikament disponibbli biss għal min iħaddem ta 'daqs medju jew kbir. Dawk li jħaddmu ż-żgħar m'għandhomx il-kapaċità finanzjarja li jħallsu telf kbir mill-but.
Liġijiet Statali
Xi stati jillimitaw l-użu ta 'ritenzjoni awto-assigurata bħala sostitut għal ċerti tipi ta' assigurazzjoni. Ħafna stati jipprojbixxu lin-negozji milli jużaw SIR minflok assigurazzjoni ta 'responsabbiltà awtomatika sakemm ma jissodisfawx ċerti rekwiżiti. Per eżempju, SIR jista 'jkun permess biss jekk negozju jkollu numru speċifiku ta' autos (bħal 25). In-negozju jista 'jkun meħtieġ li jipprovdi evidenza ta' sigurtà finanzjarja, bħal flus kontanti jew ċertifikat ta 'depożitu. Jista 'jkun meħtieġ ukoll li jixtri assigurazzjoni tal-karozza żejda.
Bosta, iżda mhux kollha, l-istati jippermettu lil min iħaddem biex jassigura lilu nnifsu parti mill-obbligu tal-kumpens tal-ħaddiema permezz ta 'deduċibbli jew SIR. Biex tuża self-insurance, min iħaddem jista 'jkun obbligat li jikseb ċertifikat ta' awtoassigurazzjoni mill-awtorità tal-kumpens tal-ħaddiema tal-istat. Jista 'jkun meħtieġ ukoll li tixtri assigurazzjoni ta' kumpens għall-ħaddiema żejda. L-assiguratur eċċess għandu jitlob evidenza ta 'sigurtà finanzjarja, bħal bond garanzija jew ittra ta' kreditu. Ittra ta 'kreditu tinħareġ minn bank. Tiżgura li l-fondi li min iħaddem ikun iddepożita se jkunu disponibbli biex iħallsu talbiet, anki jekk min iħaddem isir fallut.
Kif taħdem
Hawnhekk kif iż-żamma awto-assigurata tipikament taħdem:
L-ewwel, inti tevalwa r-riskji ta 'responsabbiltà tad-ditta tiegħek u tiddetermina l-ammont massimu li tista' ssostni għal telf wieħed. Dan l-ammont se jsir is-SIR tiegħek. Per eżempju, tiddeċiedi li d-ditta tiegħek tista 'tieħu ħsieb kwalunkwe telf li ma jaqbiżx $ 1 miljun. Your SIR hija ta '$ 1 miljun. Jekk il-kumpanija tiegħek issostni telf ta '$ 870,000, id-ditta tiegħek tħallas l-ammont kollu u l-assiguratur tiegħek ma jħallas xejn. L-assiguratur tiegħek m'għandu l-ebda obbligu li jħallas peress li t-telf ma qabiżx is-SIR tiegħek.
Sussegwentement, in-negozju tiegħek joħloq fond biex iħallas it-telf kollu li huwa inqas mill-SIR. Il-fond tiegħek għandu jkun adegwat biex jassorbi l-pretensjonijiet kollha li takkumula matul il-perjodu ta 'politika. Għandek tistma l-ammont massimu ta 'telf li tistenna li ġġarrab matul dak il-perjodu. Innota li t-telf akkumulat tiegħek jista 'jaqbeż l-ammont tas-SIR tiegħek. Per eżempju, ejja int issostni żewġ telf, wieħed għal $ 800,000 u wieħed għal $ 400,000.
La telf ma jaqbiżx l-SIR tiegħek, iżda flimkien jammontaw għal $ 1.2. Jekk għandek tannulla biss $ 1 miljun biex tħallas it-telf, int se tkun ta '$ 200,000 fil-qosor.
It-tielet pass huwa li jinħoloq u jinżamm fond ta 'ħlas għat-telf kif mitlub mil-liġi. Il-fondi tiegħek għandhom jinżammu f'kont li jħalli l-imgħax. Xi żamma ta 'self assigurata jinkludu danni biss. Oħrajn jinkludu kemm id-danni kif ukoll l-ispejjeż tal-pretensjonijiet. Jekk is-SIR tiegħek jinkludi spejjeż ta 'klejms, tista' tkun responsabbli għall-aġġustament ta 'talbiet li jaqgħu taħt is-SIR. Tista 'tikri amministratur ta' parti terza biex taqdi din il-funzjoni. Alternattivament, l -assiguratur tiegħek jista 'jaġġusta t-talbiet u jagħtik kont tal-ispejjeż tal-pretensjonijiet.
SIR jista 'jkun soġġett għal limitu ta' Per Talba jew għal kull limitu ta ' Okkorrenza . Limitu aggregat annwali jista 'japplika wkoll. Limitu aggregat jipproteġi n-negozju tiegħek jekk iġarrab diversi talbiet matul il-perjodu ta 'politika li huma inqas mill-SIR.
Fl-aħħarnett, tista 'tkun obbligat bil-liġi li tixtri politika żejda. Kif innutat hawn fuq, kopertura żejda tista 'tkun meħtieġa jekk ikollok awto-assigurat l-obbligu tiegħek ta' self jew obbligu ta 'kumpens tal-ħaddiema.
Benefiċċji ta 'SIR
A SIR joffri diversi benefiċċji. L-ewwel, tista 'tipprovdi tfaddil sinifikanti fuq il-primjums tal-assigurazzjoni. Vantaġġ ieħor huwa kontroll ikbar fuq il - proċess ta ' aġġustament tal-pretensjonijiet . Meta talba taqa 'fi ħdan is-SIR, tista' tiddeċiedi jekk issetiliex jew tikkuntestaha fil-qorti. It-tielet nett, ser ikollok inċentiv biex tikkontrolla t-telf peress li int tkun qed tħallas ħafna minnhom billi tuża l-fondi tiegħek stess. Ir-raba ', il-likwidità tiegħek tista' titjieb. Int tħallas telf hekk kif iseħħu aktar milli tħallas għalihom bil-quddiem permezz ta 'premiums ta' l-assigurazzjoni.
Artikolu editjat minn Marianne Bonner