Il-verità hija li r-rata perċentwali annwali attwalment tista ' tkun indikatur tajjeb ħafna tal-ispiża tal-ipoteka l-ġdida tiegħek. Jista 'jwassal ukoll li titwarrab malajr jekk ma jkollokx għarfien dwar kif tuża b'mod korrett bħala għodda ta' tqabbil.
Ħafna jħawdu APR u rata ta 'imgħax li hija waħda mill-ikbar żbalji li tista' tagħmel. Ir-rata tal-imgħax u l-APR huma annimali differenti ħafna. Oħrajn jonqsu milli jikkunsidraw il-prodott ta 'ipoteka li qed jintuża, il-ħlas parzjali li qed jiġi applikat u fatturi oħra li kollha jgħinu biex jagħmlu kalkolu ta' rata perċentwali annwali.
Allura x'inhi eżattament APR u għandek tqiegħed enfasi qawwija fuq in-numru kif inti tagħmel id-deċiżjoni tas-self b'ipoteka tiegħek? Iva u le.
X'inhi r-Rata Perċentwali Annwali (APR)?
B'mod ġenerali, ir-rata perċentwali annwali hija espressa bħala r-rata ta 'imgħax perjodika darbtejn in-numru ta' perjodi ta 'taħlit f'sena (magħrufa wkoll bħala r-rata ta' imgħax nominali); peress li l-APR għandu jinkludi ċerti ħlasijiet u tariffi mingħajr imgħax, jeħtieġ kalkolu aktar dettaljat
Bħal rata ta 'imgħax, l-APR hija espressa bħala persentaġġ. L-Att Federali dwar l-Verità fit-Tislif jeħtieġ li kull ftehim tas-self għall-konsumatur jiżvela l-APR.
Is-selliefa kollha għandhom isegwu l-istess regoli biex jiżguraw l-eżattezza ta 'l-APR.
Dak kollu li qal, li jkun meħtieġ li jagħmel xi ħaġa u li jagħmlu dan mhux dejjem huma l-istess ħaġa. Ir-rata perċentwali annwali hija numru ferm notevoli biex tikkalkula. Jekk int kurjuż kemm hu kumpless il-kalkolu għar-rata perċentwali annwali tista 'tkun, imbagħad sempliċement iċċekkja l-websajt tal-FDIC.
B'mod ġenerali, ir-rata perċentwali annwali (APR) li tara fuq l-iżvelar tiegħek tas-self b'ipoteka hija kkalkulata billi tinkludi ħlasijiet ta 'self b'ipoteka u oġġetti oħra li jaffettwaw il-pagament ta' kull xahar tiegħek - bħal assigurazzjoni privata ta 'ipoteka jew PMI. Ma tikkunsidrax pagamenti ta 'depożitu f'idejn terz lill-assigurazzjoni tad-djar jew it-taxxi fuq il-proprjetà.
Ir-RPA għandu jiġi żvelat lil min jissellef fi żmien 3 ijiem minn meta japplika għal ipoteka. Din l-informazzjoni hija tipikament mibgħuta lil min jissellef u l-APR jinstab fuq il-verità fid-dikjarazzjoni ta 'żvelar ta' self, li tinkludi wkoll skeda ta 'amortizzament.
Ir-regolamenti stabbiliti mill-Uffiċċju tal-Protezzjoni Finanzjarja tal-Konsumatur (CFPB) għamlu xi enfasi ġdida fuq li l-kalkoli APR jinftehmu aktar faċilment u jkunu aktar preċiżi.
Punti regolatorji oħra ta 'nota:
APR għandu jiġi żvelat fi żmien tlett ijiem wara li l-applikazzjoni ta 'min jissellef tkun ġiet riċevuta.
APR jista 'jinbidel b'1/8 ta' wieħed fil-mija qabel is-saldu mingħajr ma jkun meħtieġ l-iżvelar minn min isellef.
APR hija kkunsidrata eżatta jekk ma tkunx aktar minn 1/8 ta 'wieħed fil-mija' l fuq jew taħt ir-rata li tkun ikkalkulata skont il-metodu uffiċjali.
Dak ma jiżgurax eżattezza APR il-ħin kollu, għalkemm. Selliefa bla skrupli huma, għall-parti l-kbira, marru mill-industrija, imma l-iżball uman huwa dejjem fattur li għandu jiġi kkunsidrat.
L-uffiċjali ta 'self huma b'kapaċitajiet żejda u t-teknoloġija kultant tfalli wisq. Jew jista 'jirriżulta f'diskrepanza APR.
B'differenza mir-rata tal-imgħax, APR tinkludi l-ispejjeż u t-tariffi li ġejjin fil-kalkolu:
Punti ta 'skont
Assigurazzjoni Mortgage Privata
Spejjeż ta 'Oriġini ta' Għotja
Dawk huma tliet bramel distinti u l-aktar waħda li ġiet ikklassifikata ħażin hija l-assigurazzjoni ta 'ipoteka privata. It-tieni aspett l-iktar konfuż tal-kalkoli ta 'l-APR ta' l-ipoteka huma d-drittijiet ta 'l-oriġini ta' min isellef
Dawn jinkludu miżati ta 'parti terza għal rapporti ta' kreditu u inkjesti oħra speċifiċi għal self, iżda wkoll l-ispiża tas-sottoskrizzjoni, l-ipproċessar u ħlasijiet oħra ta 'junk kemm kbar kif ukoll żgħar.
Jekk qed tqiegħed inqas minn 20% isfel x'aktarx ikollok PMI. Peress li l-PMI huwa bbażat fuq ir-riskju fuq l-ipoteki Fannie Mae u Freddie Mac konvenzjonali, dan ivarja minn klijent għal klijent u proprjetà għal proprjetà.
Is-self tal-FHA huwa aktar dirett. Huma joffru rata fissa għall-assigurazzjoni fuq l-ipoteki fuq il-maġġoranza tas-self tagħhom. Ir-rata hija ogħla mill-PMI konvenzjonali normalment u tista 'tinfirex l-APR tiegħek b'mod sinifikanti.
Kif Għandek Iżen APR Meta Tqabbil Self
Meta tikkunsidra APR ta 'ipoteka ġdid għandu jkun biss wieħed minn numru ta' fatturi li tiżen.
Ovvjament, l-affordabbiltà tal-ħlas ta 'ipoteka tiegħek ta' kull xahar hija l-ewwel fuq il-lista. Imma konsiderazzjoni qawwija għat-terminu tas-self dritt u tip ta 'ipoteka għas-sitwazzjoni tiegħek huma wkoll parteċipanti ewlenin.
Jekk qed tittama li timminimizza l-ħlas parzjali tiegħek allura tista 'tistenna li jkollok rata perċentwali annwali ogħla. L-ammont li inti tħalli jaffettwa r-riskju tiegħek lil min isellef u għalhekk l-assigurazzjoni ipoteka tiegħek se tkun ogħla.
Primjums ogħla ta 'assigurazzjoni ta' l-ipoteki huma ekwivalenti għal rata ogħla ta 'persentaġġ annwali kważi kull darba.
Kollox ma 'kollox, APR jista' jkun għodda eċċellenti biex tixtri selliefa ta 'ipoteki jekk tiżgura li dejjem tqabbel it-tuffieħ għat-tuffieħ.