L-assiguratur tiegħek ġie dikjarat insolventi!
X'inhu Fond ta 'Garanzija?
Fond ta 'garanti (jew assoċjazzjoni ta' garanzija) huwa organizzazzjoni stabbilita mil-liġi statali.
L-għan tiegħu hu li jipproteġi d-detenturi tal-poloz minn insolvenzi ta 'assiguraturi. Hi tħallas il-pretensjonijiet li assiguratur ikun ħallas kieku ma kienx imdgħajjef finanzjarjament. Il-fond huwa tipikament regolat minn bord tad-diretturi eletti minn assiguraturi parteċipanti. Huwa ssorveljat mill-kummissarju tal-assigurazzjoni tal-istat.
Hemm fondi ta 'garanziji fl-istati kollha ħamsin, kif ukoll Puerto Rico u Washington DC Il-biċċa l-kbira tal-istati jżommu fondi separati għall-assigurazzjoni tal-proprjetà / diżgrazzji u l-assigurazzjoni tal-ħajja / saħħa. Dan l-artikolu se jiffoka fuq dak ta 'qabel.
Biex tittratta l-assiguraturi insolventi, bosta stati għaddew minn liġi ta 'garanzija bbażata fuq att mudell abbozzat mill-Assoċjazzjoni Nazzjonali tal-Kummissarji tal-Assikurazzjoni. Xi stati ppromulgaw l-att mudell "bħalma hu", iżda ħafna minnhom għadda minn verżjoni modifikata.
L-assiguraturi huma meħtieġa li jipparteċipaw fil-fond ta 'garanzija ta' l-istat jekk ikunu liċenzjati biex jagħmlu negozju f'dak l-istat. Assiguratur liċenzjat fl-istati kollha ta '50 għandu jipparteċipa f'fond f'kull wieħed minn dawk l-istati.
L-assiguraturi liċenzjati biss huma suġġetti għal-liġi dwar il-garanziji. Assiguraturi mhux liċenzjati (bħal dawk li jġorru linji żejda) mhumiex. Għalhekk, jekk in-negozju tiegħek huwa assigurat minn assiguratur mhux ammess li huwa ddikjarat insolventi, ma tistax tfittex kopertura għal pretensjonijiet mhux imħallsa mill-fond ta 'garanzija tal-istat tiegħek.
Xi stati jeħtieġu lil min iħaddem li jassigura lilu nnifsu l-obbligi ta 'kumpens tal-ħaddiema tagħhom biex jipparteċipaw f'fond ta' garanziji għal dawk li jħaddmu lilhom infushom .
Il-fond iħallas benefiċċji lill-ħaddiema jekk min iħaddimhom ma jkunx jista 'jħallas minħabba falliment jew insolvenza.
Kif il-Fondi Evolvu
Ġew maħluqa ftit fondi ta 'garanzija fl-1940, iżda l-aktar ħarġu fis-sittinijiet u fl-1970, meta insolventi ta' assiguraturi bdew jogħlew. Inizjalment, l-istati żammew fond wieħed biex ikopru linja waħda ta 'negozju, bħalma huma l- kumpens tal-ħaddiema jew l -assigurazzjoni tal-karozza personali . Il-kumpaniji tal-assigurazzjoni kienu relattivament żgħar. Ħafna kitbu linja waħda ta 'negozju fi stat wieħed. Jekk assiguratur falla, għadd limitat biss ta 'titolari tal-poloz u fond tal-istat wieħed ġew affettwati.
Illum, bosta stati jżommu diversi fondi ta 'garanziji. Pereżempju, stat jista 'jopera fondi separati għal assigurazzjoni tal-karozzi, kumpens għal ħaddiema, u linji oħra (inkluża responsabbiltà ġenerali u kopertura ta' proprjetà kummerċjali ). L-assiguraturi huma ħafna aktar kumplessi milli kienu 40 jew 50 sena ilu. Ħafna joffru varjetà ta 'kopertura f'ħafna stati. Xi assiguraturi jiktbu politiki fi kważi l-istati kollha. Għalhekk, insolvenza li sseħħ illum tista 'taffettwa bosta detenturi ta' poloz u tinvolvi fondi ta 'garanziji f'ħafna stati differenti.
Meta l-Assiguratur jonqos
L-Istitut ta 'l-Informazzjoni dwar l-Assigurazzjoni jiċċita numru ta' raġunijiet għaliex kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tista' tfalli.
Dawn jinkludu riżervi ta 'klejms insuffiċjenti, tkabbir rapidu wisq, rati inadegwati, frodi fl-assigurazzjoni , u ġestjoni ħażina. Ħafna insolvenzi ta 'assiguraturi jirriżultaw minn taħlita ta' fatturi.
Id-dipartimenti tal-assigurazzjoni tal-Istat jissorveljaw lill-kumpaniji tal-assigurazzjoni biex jiżguraw li huma finanzjarjament sodi. Għal dak il-għan, jeħtieġu lill-assiguraturi biex jissottomettu dikjarazzjonijiet finanzjarji perjodiċi. Jekk regolatur jemmen li assiguratur sar finanzjarjament instabbli, hu jew hi jistgħu jieħdu l-kontroll tiegħu billi jiksbu ordni tal-qorti. Jekk is-sitwazzjoni finanzjarja ta 'l-assiguratur tista' titjieb, ir-regolatur jista 'jipprova r-rijabilitazzjoni. Jekk l-assiguratur ma jistax jiġi rriabilitat, jew jekk l-attentat ta 'rijabilitazzjoni jonqos, ir-regolatur jista' jitlob lill-qorti biex toħroġ ordni ta 'likwidazzjoni.
Ladarba l-ordni tkun inħarġet, ir-regolatur jista 'jamministra l-istralċ innifsu jew jiddelega din il-ħidma lil parti oħra (imsejjaħ ir-riċevitur).
Ir-riċevitur jiddistribwixxi l-assi li jifdal tal-assiguratur lill-kredituri taħt pjan approvat minn qorti. Ir-riċevitur jinnotifika lid-detenturi ta 'polza li l-assiguratur qed jiġi likwidat, u li l-pretensjonijiet jitħallsu mill-fond ta' garanzija tal-istat. Ir-riċevitur jinnotifika wkoll lid-detenturi tal-polza bid-data li fiha l-poloz tagħhom se jiġu kkanċellati .
Kif jiġu ffinanzjati l-fondi
Il-biċċa l-kbira tal-istati joperaw fondi ta 'garanziji bi flus miksuba mill-valutazzjonijiet tal-kumpaniji tal-assigurazzjoni. Il-valutazzjonijiet tipikament isiru wara li l-assiguratur ġie ddikjarat insolventi. Dan ifisser li l-assiguraturi jistgħu jiġu stmati fl-2017 għal insolvenza li seħħet fl-2016. L-assiguraturi huma suġġetti għal valutazzjonijiet biss jekk jiktbu l-istess linja ta 'negozju bħall-kumpanija li tkun skadiet. Jiġifieri, l-assiguraturi li jiktbu l- assigurazzjoni tal-kumpens tal-ħaddiema jiġu vvalutati jekk assiguratur tal-kumpens tal-ħaddiema jkun sar insolventi. Bl-istess mod, l-assiguraturi tal-karozzi huma vvalutati wara l-mewt ta 'assikuratur tal-karozzi.
Ladarba assiguratur ikun ġie ddikjarat insolventi, id-dipartiment tal-assigurazzjoni jiddetermina l-valur tal-assi li jifdal tal-kumpanija. Imbagħad jikkalkula l-ammont ta 'flus li l-assoċjazzjoni ta' garanti se jkollha tħallas pretensjonijiet. Dan l-ammont huwa vvalutat mill-assiguraturi. Il-liġijiet tal-Istat tipikament jispeċifikaw ammont massimu li l-assiguraturi jistgħu jiġu vvalutati. Dan huwa tipikament wieħed jew tnejn fil-mija tal-primjum nett nett ta 'l-assiguratur.
Ħafna mill-istati jippermettu lill-assiguraturi jirkupraw il-flus li ġew evalwati permezz ta 'wieħed minn dawn il-metodi li ġejjin:
- Primjums miżjuda
- Stediniet fuq poloz
- Offerti fuq taxxi fuq il-premium
New York huwa l-uniku stat li ma jagħmilx stimi ta 'wara l-insolvenza. Minflok, l-istat iżomm fond bl-użu tal-flus li jiġbor mill-assiguraturi. Jekk assiguratur isir insolventi, il-fond jintuża biex iħallas pretensjonijiet f'isem dak l-assiguratur. Jekk il-fond jaqa 'taħt ċertu ammont, aktar flus jinġabru mill-assiguraturi.
Pretensjonijiet Koperti Permezz tal-Fondi ta 'Garanzija
Il-fondi ta 'garanziji jħallsu xi ftit, iżda mhux kollha, it-tipi ta' talbiet. Ħafna jeskludu talbiet imressqa minn dawk li jħaddmu lilhom infushom . Uħud jeskludu wkoll ċerti linji ta 'negozju, bħall-garanzija u l-assigurazzjoni tal-kreditu. Xi fondi ta 'garanziji jeskludu danni punittivi.
Negozju assigurat huwa ġeneralment kopert mill-fond ta 'garanzija mħaddem mill-istat li fih jinsab in-negozju. Madankollu, talbiet għall-kumpens tal-ħaddiema huma amministrati mill-fond ta 'garanzija tal-istat fejn joqgħod l-attur (impjegat). Dan ifisser li talba ppreżentata minn ħaddiem li jgħix f'Misburgu se tiġi ttrattata mill-fond ta 'garanzija ta' Missouri, anke jekk min iħaddem ikun ibbażat fi stat ieħor.
Il-fondi tal-garanziji jħallsu talbiet kemm ta 'l-ewwel parti kif ukoll ta' parti terza. Jekk tkun ġiet ippreżentata pretensjoni ta 'responsabbiltà kontra d-ditta tiegħek u tkun meħtieġa difiża, il-fond iħallas l -ispejjeż tad-difiża tiegħek . Il-biċċa l-kbira tal-fondi ta 'garanziji jispeċifikaw ammont massimu li jħallsu għal kwalunkwe talba. L-iktar limitu komuni huwa ta '$ 300,000. Il-fond mhux se jħallas xi porzjon ta 'pretensjoni li taqbeż il-limitu speċifikat. Għalhekk, xi detenturi ta 'polza jistgħu jiġbru biss parti mill-ħlasijiet tad-dejn li huma dovuti. Madankollu, l-ebda limitu ma japplika għat-talbiet għall-kumpens tal-ħaddiema. Talbiet bħal dawn huma tipikament imħallsa b'mod sħiħ.
Biex ikunu koperti, it-talbiet għandhom ġeneralment isiru fi jew qabel (jew fi żmien 30 jum wara) id-data tal-ordni tal-likwidazzjoni. Jekk il-politika tiegħek tiskadi qabel ma jkun għadda l-perjodu ta '30 jum, il-kopertura tiegħek tintemm fid-data tal-iskadenza tal-polza tiegħek. Għandek tikseb kopertura ta 'sostituzzjoni minn assiguratur ieħor minnufih biex tevita telf mhux assigurat. Il-fondi ta 'garanziji ma jiktbux politiki ġodda.
Il-pretensjonijiet jistgħu jitħallsu minn 30 sa 90 jum wara li tkun ġiet iddikjarata l-likwidazzjoni. Xi ħlasijiet ta 'talba jistgħu jdumu aktar. It-talbiet ta 'responsabbiltà ġeneralment jieħdu iktar żmien biex jissetiljaw milli talbiet għal proprjetà.
Ħafna stati jipprojbixxu lin-negozji milli jfittxu kopertura mill-fond ta 'garanzija jekk il-valur nett tagħhom jaqbeż art speċifikata, bħal $ 25 miljun jew $ 50 miljun. Dawn il-limiti huma bbażati fuq il-kunċett li negozji kapitalizzati sew għandhom il-mezzi finanzjarji biex jassorbu talbiet mhux imħallsa. Huma ma jeħtiġux l-istess ammont ta 'protezzjoni bħal negozji iżgħar.
Premium Magħżul
Uħud mill-fondi ta 'garanziji jipprovdu rimborż ta' primjum mhux iggwadanjat. Primjum mhux imħallas tfisser primjum li tkun ħallas għall-kopertura li ma rċevejtx minħabba li l-assiguratur tiegħek huwa insolventi. Per eżempju, ejja ngħidu li d-ditta tiegħek tħallas premium ta '$ 5,000 għal politika li tibda mill-1 ta' Jannar 2017 sal-1 ta 'Jannar 2018. L-assiguratur tiegħek huwa ddikjarat insolventi fl-1 ta' Lulju 2017 u l -politika tiegħek tiġi kkanċellata dik id-data. Int ħallas għal tnax-il xahar ta 'kopertura iżda rċivejt biss nofs dak l-ammont. Inti tista 'tkun kapaċi tirkupra $ 2,500 fi primjum mhux miksub mill-fond ta' garanzija tal-istat tiegħek. Ħafna fondi ta 'garanziji jimponu limitu (bħal $ 10,000) fuq l-ammont ta' primjum mhux miksub li tista 'tiġbor.