Beware Pieni tal-Koassigurazzjoni
Projezzjonijiet Meħtieġa
It-telf mid-dħul tan-negozju huwa kkalkulat abbażi tal-ammont ta 'dħul li l-kumpanija tiegħek attwalment titlef waqt il-ħin li n-negozju tiegħek jingħalaq. L-aktar assiguratur tiegħek se jħallas għal telf huwa l-limitu tad-dħul tan-negozju ta 'l-assigurazzjoni.
Biex tagħżel il-limitu adegwat, għandek tagħmel iż-żewġ projezzjonijiet li ġejjin:
- L-ammont ta 'dħul li l-kumpanija tiegħek mistennija tiġġenera matul it-tnax-il xahar li ġejjin. Il-limitu tad-dħul tan-negozju tiegħek huwa kkalkulat abbażi tal-istima tiegħek tad-dħul fil-ġejjieni.
- L-ammont ta 'ħin li ser ikollok bżonn issewwi l-proprjetà bil-ħsara wara telf fiżiku. Jiġifieri, jekk in-negozju tiegħek ikun imġiegħel jingħalaq minħabba li l-proprjetà tkun sofriet ħsara, kemm ħin ser ikollok bżonn tagħmel tiswijiet u terġa 'tibda n-negozju tiegħek taħdem? Fl-assigurazzjoni tad-dħul tan-negozju, dan il-perjodu ta 'żmien jissejjaħ il- perjodu ta' restawr .
Dawn il-projezzjonijiet mhumiex faċli biex isiru. Madankollu, it-tnejn huma essenzjali għad-determinazzjoni tal-ammont korrett ta 'kopertura għall-kumpanija tiegħek.
Definizzjoni tad-Dħul Kummerċjali
Waħda mill-ewwel sfidi fl-għażla tal-limitu tad-dħul tan-negozju hija li tifhem it-tifsira tad -dħul tan-negozju . Taħt ħafna forom ta 'dħul ta' negozju (inklużi l-formoli ISO standard), dan it-terminu jfisser is-somma ta 'dan li ġej:
- Dħul nett, jiġifieri profitt jew telf nett qabel it-taxxi fuq id-dħul
- Spejjeż operattivi normali li jkomplu wara telf. Dan jinkludi pagi.
Jekk in-negozju tiegħek jaqla 'dħul billi jikri proprjetà lil ħaddieħor, tista' jew tinkludi jew teskludi d-dħul tal-kiri tiegħek fil-kalkolu tad-dħul tan-negozju tiegħek. Meta l-valur tal-kera jiġi eskluż fil-kalkolu, ma tiġi pprovduta l-ebda kopertura għal telf ta 'dħul mill-kiri.
Jekk il-kumpanija tiegħek tiġġenera d-dħul kollu tagħha minn proprjetajiet ta 'kiri, id-dħul tan-negozju tiegħek jikkonsisti fi dħul mill-kiri biss.
Kalkolu tad-Dħul Kummerċjali
L-iktar mod preċiż biex tipproġetta d-dħul ta '12-il xahar tiegħek hu li tuża fuljett tad-dħul tan-negozju. Tista 'tuża l-worksheet ISO standard jew waħda mħejjija mill-assiguratur tiegħek. Jekk għandek bżonn ta 'folja, staqsi lill- aġent jew lis- sensar tiegħek biex tikseb waħda għalik.
Il-worksheet jiddeskrivi proċess pass pass biex jikkalkula l-esponiment tad-dħul tan-negozju tiegħek. L-ewwel pass huwa li jiddetermina kemm id-dħul tan-negozju tiegħek iġġenerat fil-perjodu ta 'tnax-il xahar ta' qabel. Sussegwentement, tistma d-dħul tiegħek għall-futur tnax-il xahar. Tista 'tagħmel il-projezzjoni billi taġġusta ċ-ċifri storiċi ta' 12-il xahar tiegħek biex tirrifletti kull tibdil li tistenna matul is-sena li ġejja. Per eżempju, jekk tistenna li l-bejgħ tiegħek jiżdied b'10 fil-mija, tista 'żżid il-projezzjoni tad-dħul tiegħek kif xieraq.
Uħud mis-sidien tan-negozji jistgħu jsibu xogħol ta 'dħul tax-xogħol impressjonanti. Jekk il-worksheet tidher wisq konfuża, staqsi lill-accountant tiegħek biex tikkompletah għalik.
Ipproġettar tal-Perijodu ta 'Restawr
Ladarba tkun spiċċajt il-projezzjoni tad-dħul ta '12-il xahar tiegħek, trid tistma l-perjodu ta' restawr. Biex tipproteġi n-negozju tiegħek, l-istima tiegħek għandha tkun ibbażata fuq l-agħar xenarju.
Per eżempju, ejja int stess bini li fih topera maħżen. Jekk il-bini jinqered minn nirien jew tornado, kemm ħin ser ikollok bżonn terġa 'tibda taħdem in-negozju tiegħek? Ir-rikostruzzjoni ta 'bini tinvolvi ħafna passi. L-ewwel, apparat li jaġġusta l-assigurazzjoni jevalwa t-telf. Sussegwentement, ikollok bzonn perit biex tfassal bini ġdid u kuntrattur biex tagħmel il-kostruzzjoni. Ladarba tkun ħadt il-passi kollha involuti fil-bini mill-ġdid, tista 'tistma kemm se jieħdu ħin. Il-perjodu stmat ta 'restawr jista' jkun ta 'sitt xhur, sena jew aktar.
Beware Pieni tal-Koassigurazzjoni!
Bosta forom ta 'dħul ta' negozju jinkludu klawżola ta 'koassigurazzjoni . Din il-klawsola timponi penali jekk il-limitu fuq il -politika tiegħek huwa inqas mill-ammont meħtieġ. Il-koassigurazzjoni tapplika għall-politika tiegħek jekk persentaġġ ta 'koassigurazzjoni jkun elenkat fid-dikjarazzjonijiet.
Il-persentaġġ jista 'jkun kullimkien minn 50% għal 125%. Dan jindika l-ammont ta 'assigurazzjoni li għandek twettaq biex tevita penali.
Per eżempju, ejja ngħidu li xtrajt kopertura tad-dħul tan-negozju bbażata fuq projezzjoni ta 'dħul ta' $ 1 miljun. Il-politika tiegħek tinkludi rekwiżit ta 'koassigurazzjoni ta' 80%. Biex tevita penali, trid tixtri limitu ta 'mill-inqas $ 800,000 (.80 X $ 1 miljun). Inti tixtri biss $ 700,000 bħala miżura li tiffranka l-flus.
Tliet xhur fil-perjodu ta 'politika tiegħek jinħareġ nar fil-maħżen tiegħek. In-nar jikkawża ħsara lill-bini, u jisforzak biex tagħlaq in-negozju tiegħek għal diversi ġimgħat. Inti tbati telf ta 'dħul ta' $ 175,000 minħabba l-għeluq. Inti għandek assikurazzjoni baxxa ta 'l-espożizzjoni tad-dħul tan-negozju tiegħek b' $ 100,000. Ara kif l -assiguratur tiegħek jikkalkula l-ħlas ta 'telf tiegħek:
Ħlas massimu ta 'telf = ammont ta' telf X (limitu mixtri / il-limitu meħtieġ)
Ammont imħallas mill-assiguratur tiegħek iħallas = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) jew $ 153,125
Int trid tħallas il-bqija ta '$ 21,875 lilek innifsek. Dan l-ammont jirrappreżenta l-penali tal-koassigurazzjoni. Tista 'tevita penali billi tixtri l-ammont meħtieġ ta' kopertura tad-dħul tan-negozju. Għażla oħra hija li tevita l-koassigurazzjoni għal kollox billi tixtri kopertura tad-dħul tan-negozju fuq bażi ta 'valur miftiehem .
Aġġustament ta 'Aġġustament tal-Primjum
Kif innutat hawn fuq, huwa importanti li tixtri biżżejjed kopertura tad-dħul tan-negozju biex tevita penali ta 'koassigurazzjoni. Madankollu, huwa wkoll possibbli li tinxtara assigurazzjoni wisq. Jekk il-limitu li tixtri taqbeż l-ammont meħtieġ mill-klawżola ta 'koassigurazzjoni, ikollok moħlija flus fuq l-assigurazzjoni mhux użata. L-Approvazzjoni tal-Aġġustament tal-Primjum tipprovdi soluzzjoni għal din il-problema.
L- endorsjar jipprovdi rifużjoni jekk il-limitu tad-dħul tan-negozju tiegħek jaqbeż l-ammont meħtieġ mill-klawżola ta 'koassigurazzjoni. Għandek tissottometti żewġ rapporti tal-valuri tad-dħul tan-negozju tiegħek lill-assiguratur tiegħek. Wieħed irid jiġi ppreżentat meta tinbeda l-politika tiegħek (jew meta l-endorsjar huwa mehmuż). It-tieni għandha tintbagħat fi żmien 120 jum mid-data li tagħlaq il-politika tiegħek. L-assiguratur tiegħek ser iqabbel il-limitu li tkun xtrajt mal-limitu meħtieġ tiegħek ibbażat fuq il-valuri attwali tiegħek. Jekk il-limitu mixtri jaqbeż il-limitu meħtieġ, l-assiguratur tiegħek għandu jirritorna l-premium żejjed.