Tassigura Your Business Kontra Ħsara min-Nar
Bżonn ta 'Kopertura
In-nar huwa kawża ewlenija ta 'ħsara fil-proprjetà. Fl-2015, 1,345,000 nirien ġew irrappurtati fl-Istati Uniti skont l-Assoċjazzjoni Nazzjonali għall-Protezzjoni tan-Nirien. Dawn in-nirien maqtula 3,280 ruħ (minbarra l-pompieri) u kkawżaw madwar $ 14.3 biljun fi ħsara lill-proprjetà.
Ħafna mill-imwiet relatati man-nar seħħew fi strutturi residenzjali, li jinkludu djar ta 'familja waħda jew tnejn, bini ta' appartamenti, lukandi u motels.
Nirien jistgħu jeqirdu negozju żgħir. Nirien jiġġeneraw fjammi, duħħan u sħana, li kwalunkwe minnhom jistgħu jagħmlu ħsara lill-bini u l-kontenut tagħhom. L-ilma, ir-ragħwa u materjali oħra użati mill-pompieri biex jitfu n-nixxiegħa jistgħu wkoll jagħmlu ħsara lill-proprjetà. Negozju li m'għandux assigurazzjoni tan-nar irid iħallas għal tiswijiet jew rikostruzzjoni mill-but. Jista 'wkoll ikollu jirrimborsa lid-dipartiment tan-nar għall-ispiża tat-tifi tan-nar jekk id-dipartiment tan-nar lokali jitlob ħlas għas-servizzi tiegħu.
Jekk kumpanija m'għandhiex il-fondi biex tħallas dawn l-ispejjeż, tista 'tkun sfurzata li twaqqaf l-operazzjonijiet. Billi tixtri assigurazzjoni adegwata kontra n-nirien, kumpanija tista 'ttejjeb b'mod sinifikanti ċ-ċansijiet tagħha li tibqa' teżisti telf kbir tan-nirien.
Ostili versus Fire Friendly
Fl-industrija ta 'l-assigurazzjoni, in-nirien huma kklassifikati bħala favur jew ostili.
Nar ta ' ħbiberija hija waħda li hija stabbilita fuq l-iskop u li tibqa' fil-post maħsub, bħal nar jew stufi. In-nar isir ostili meta jaħrab mill-post maħsub tiegħu. Per eżempju, fjammi minn burner tal-gass iqabbdu l-grass imxerred fuq stufi tar-ristoranti. In-nar jivvjaġġa fuq ħajt u jaħraq is-saqaf tal-bini.
L-assigurazzjoni tal-proprjetà tkopri ħsara kkawżata minn nirien ostili.
Politiki tal-Proprjetà Kummerċjali
Sa nofs is-seklu għoxrin, in-negozji protetti lilhom infushom kontra l-ħsara min-nirien lill-bini u l-proprjetà personali billi jixtru polza ta 'assigurazzjoni kontra n-nar. Fis-sittinijiet, l-assiguraturi bdew joffru politiki kummerċjali multiperil. Dawn ikopru ħsara kkawżata minn varjetà ta 'perikli, bħal silġ u windstorm, kif ukoll nar. Il-politiki multiperil tneħħew gradwalment fis-snin tmenin meta l- ISO introduċiet formoli ġodda miktuba f'lingwa simplifikata. Dawn il-formoli għadhom jintużaw illum. Dawn jinkludu l -politika tal-proprjetà kummerċjali u l- politika tas-sidien tan-negozju (BOP), tip ta ' politika ta' pakkett .
L-ACV Kontra Spiża ta 'Sostituzzjoni
Bosta politiki dwar il-proprjetà jħallsu telf ibbażat fuq il-valur attwali tal-flus (ACV) tal-proprjetà bil-ħsara. Il-valur fi flus attwali tipikament huwa kkalkulat billi titnaqqas id-deprezzament akkumulat ta 'proprjetà mill-ispiża ta' sostituzzjoni tagħha.
Per eżempju, ejja nassumu li l-bini tiegħek huwa assigurat għall-valur fi flus kontanti attwali tiegħu. Il-bini se jiswa $ 3 miljuni biex jissostitwixxi. Huwa ta 'għaxar snin u deprezzat b' $ 500,000. Il-valur attwali tal-bini huwa ta '$ 2.5 miljun. Jekk tassigura l-bini bbażat fuq l-ACV tagħha, l-assiguratur tiegħek mhux se jħallas aktar minn $ 2.5 miljun jekk il-bini jinqered kompletament.
Ikollok bżonn toħroġ bi $ 500,000 addizzjonali biex terġa 'tibni l-istruttura.
Il-proprjetà personali tan-negozju tinkludi oġġetti bħal makkinarju, tagħmir u għamara għall-uffiċċju. Proprjetà bħal din tista 'tkun għalja biex tissostitwixxi. Tista 'tipproteġi n-negozju tiegħek kontra spiża kbira barra mill-but billi tassigura l-propjetà personali tiegħek fuq bażi ta' spiża ta 'sostituzzjoni.
Il-kopertura tal-ispiża ta 'sostituzzjoni tħallas l-ispiża tat-tiswija tal-proprjetà bil-ħsara jew li tissostitwixxiha bi proprjetà simili. Din il-kopertura tiswa aktar minn kopertura bbażata fuq il-valur attwali ta 'flus kontanti.
Ma Underinsure Your Property!
Bħal ħafna sidien tan-negozji, tista 'taħseb li l-primjums tal-assigurazzjoni tiegħek huma għoljin wisq. Forsi inti stajt ikkunsidrajt iffrankar ta 'flus fuq l-assigurazzjoni tal-proprjetà billi tassigura l-propjetà tiegħek għal inqas mill-valur sħiħ tagħha. Din hija idea ħażina!
Għal ħaġa waħda, il-politika tiegħek ma tkoprix l-ispiża kollha ta 'tiswija jew sostituzzjoni ta' proprjetà li hija meqruda minn nar jew periklu ieħor.
It-tieni, il-biċċa l-kbira tal-politiki tal-proprjetà fihom jew klawsola ta 'valur miftiehma jew klawsola ta ' koassigurazzjoni. Dawn il-klawsoli jimponu penali jekk tonqos milli tixtri limitu minimu ta 'assigurazzjoni fir-rigward tal-valur tal-propjetà tiegħek meta jseħħ it-telf.
Per eżempju, jissoponi li l-politika tal-proprjetà tiegħek tinkludi rekwiżit ta 'koassigurazzjoni ta' 80 fil-mija. Assumi li l-politika tiegħek tkopri telf fuq bażi ta 'spiża ta' sostituzzjoni. Jekk l-ispiża ta 'sostituzzjoni tal-bini tiegħek hija ta' $ 2 miljun, trid tassigura l-bini tiegħek għal mill-inqas $ 1.6 miljun (80 fil-mija ta '$ 2 miljuni). Jekk iseħħ telf u int tkun naqset milli tixtri l-ammont meħtieġ ta 'assigurazzjoni, l-assiguratur tiegħek mhux se jħallas l-ammont sħiħ tat-telf. Int tkun mwaħħal tħallas porzjon minnha stess.
Tista 'tevita penali għal nuqqas ta' assigurazzjoni billi tieħu dawn il-passi:
- Tassigura l-propjetà tiegħek għal 100% tal-valur tagħha.
- Kiri ta 'stimatur ta' esperjenza biex tevalwa mill-ġdid il-valur tal-propjetà tiegħek kull sena jew hekk. L-aħjar ħin biex tagħmel dan huwa qabel id-data tat-tiġdid tal-politika tiegħek.
- M'għandekx tassigura l-proprjetà tiegħek ibbażata fuq evalwazzjonijiet tat-taxxa fuq il-proprjetà jew stimi pprovduti mill- aġent ta 'l-assigurazzjoni tiegħek.
Propjetà Esklussiva
Il-politiki tal-proprjetà fihom esklużjonijiet u limitazzjonijiet li japplikaw għal ċerti tipi ta 'proprjetà. Pereżempju, ħafna mill-politiki jeskludu telf jew ħsara lill-art, bini ta 'fondazzjonijiet, u flus u titoli . Ħafna jipprovdu ammont żgħir ta 'kopertura għal karti siewja , dehbijiet, u pjanti ta' barra.
Il-politiki tal-proprjetà jeskludu wkoll perikli li jistgħu jikkawżaw ħsara lil ċerti tipi ta 'proprjetà. Eżempji huma disturbi elettriċi, li jistgħu jagħmlu ħsara lill- kompjuters u d-data , u t -tqassim mekkaniku , li jista 'jagħmel ħsara lit-tagħmir tar-refriġerazzjoni. Uħud minn dawn id-drabi jistgħu jiġu koperti taħt forma separata jew annotazzjoni mehmuża mal-politika.
Kopertura tad-Dħul Kummerċjali
Meta l-proprjetà tiegħu tkun sofriet ħsara serja, kumpanija tista 'tkun imġiegħla tnaqqas l-operazzjonijiet tagħha jew tieqaf in-negozju tagħha għal kollox. Twaqqif sħiħ jew parzjali jista 'jikkawża li n-negozju jitlef id-dħul jew iġarrab spejjeż żejda. It-telf tad-dħul u spejjeż żejda mhumiex koperti minn assigurazzjoni bażika tan-nar. Biex tipproteġi lilha nfisha, in-negozju jista 'jixtri d-dħul tan-negozju u coverages ta' spejjeż żejda .
Kodiċijiet tal-Bini
Bosta negozji joperaw f'istrutturi anzjani li ma jissodisfawx il-kodiċijiet attwali tal-bini. Il-liġijiet tal-bini jvarjaw minn stat għal stat u belt għal belt. Ġeneralment, il-bini eżistenti m'għandux jissodisfa l-kodiċijiet attwali sakemm ma jiġux irranġati jew mibnija mill-ġdid. Jekk bini jkun imħassar serjament minn nar jew periklu ieħor u jkun imsewwi jew rikostruwit, l-istruttura tista 'tkun suġġetta għal kodiċijiet kurrenti. Il-promozzjonijiet meħtieġa jistgħu jkunu għalja. L-ispejjeż żejda imposti mill-kodiċijiet tal-bini mhumiex koperti taħt politika ta 'proprjetà tipika. Il-kopertura għal tali spejjeż hija disponibbli taħt il- kopertura tal-ordinanza tal-bini .
Fl-aħħarnett
Hawn huma xi tips biex tinżamm il-politika tiegħek dwar l-assigurazzjoni kontra n-nar.
- Irrevedi l-politika tiegħek kull sena. Kun żgur li tinkludi l-bini kollu tiegħek u l-postijiet kollha tiegħek. Iċċekkja l-indirizzi elenkati fil-politika jiżguraw li huma preċiżi.
- Jekk għandek bini multiplu, tikkunsidra li tassigurahom taħt politika waħda b'limitu kutrat . Politika waħda tkun irħas minn bosta politiki individwali.
- Abbozz u żamma ta 'pjan ta' prevenzjoni tan-nirien. Ferrovija lill-ħaddiema tiegħek fuq il-passi li għandhom jieħdu jekk iseħħ nar. L-assiguratur tiegħek jista 'jipprovdi skont għal programm attiv ta' prevenzjoni tan-nirien.
Artikolu editjat minn Marianne Bonner